消委﹕商戶倒閉信用卡預繳可退款 指銀行申索期不一 促增透明度

【明報專訊】消費者以信用卡一筆過預繳式消費很常見，但商戶一旦倒閉，消費者便難以追討。不過，消費者委員會提醒消費者，提供資料的16間發卡和信用卡機構其實都設有「信用卡退款保障機制」，供消費者追討損失，但不同機構的申索期限不一，最短為交易或結帳60日內，最長為540日；消委會認為消費者角色被動，促請發卡機構增加透明度讓消費者需要時可以申索。
消委會去年向本港20間發卡機構和兩間信用卡機構發問卷，查詢他們的「信用卡退款保障機制」安排，最終獲15間發卡機構和1間信用卡機構回覆，消委會沒公布各機構名稱。退款保障機制一般適用於預繳式消費，或交易後商店因結業等原因而未能提供貨品或服務。
分期付款沒保障
消委會特別指出，退款機制只可保障以信用卡一筆過付款的消費者，信用卡分期付款不屬保障範圍，因分期計劃是發卡銀行為消費者付清費用，消費者實質已向銀行借款，故不屬一般信用卡交易。
消委會發現，16間機構處理退款申請的安排不一致，有7間機構要求消費者先與商戶或清盤人交涉，有3間要求消費者致電客戶服務熱線；在申索期限方面，有機構以交易或送貨日期計算，亦有以結單日計算，期限為60天至540天不等（見表）。
7機構需先與商戶交涉 3機構需致電熱線
本報向匯豐銀行、中銀香港等8間發卡銀行查詢其「信用卡退款保障機制」，至截稿前獲4間銀行回覆，其中東亞銀行的申索時限以月結單日起計60日內；星展銀行以簽帳日期540日內計算，中銀香港則沒回應其申索期限多長，但表明可在網上下載其申索表格。
消委會法律保障事務小組主席陳家殷說，去年收到有關健身中心California FITNESS的個案，有投訴人致電熱線時獲回覆稱「交易已完成，對不起不能幫助」，亦有熱線職員不熟悉保障退款機制，令消費者「無所適從」（見另稿）。消委會總幹事黃鳳嫺說，現時各間機構的退款機制欠缺透明度，少人認知，消費者難以在機構網站上查閱上述資料，「持卡人非常被動」。
消委會倡金管局製作監管指引
消委會主席黃玉山建議，消費者要小心留意不同機構的條款，在大額簽帳前可先查詢退款安排。他又建議金管局製作監管指引，提升發卡機構的透明度，發卡機構要網頁上提供清晰明白的退款資訊，並培訓前線職員，讓他們可向持卡人清楚講解申請程序。
香港銀行公會表示，公會有發布獲金管局認可的《銀行營運守則》，守則列明發卡銀行應向客戶提供如何使用爭議程序的資料，對於消委會的建議，業界會積極研究及跟進，進一步提升客戶服務。