小心規劃資產 置業更順利

【明報專訊】因兒子兩年前出生後開支大增，太太轉半職方便照顧，令劉先生（35歲）現時幾近成「月光族」，尤幸擁有不少資產，但仍希望兩年內可買入500萬元以下物業自住。另一擔心是由於他們的資產大多是人民幣或股票，配置資產可怎樣安排令資產平穩增長。


劉先生希望在兩年內買入500萬元物業自住，以現金資產水平（首期及相關費用）及月薪水平來說，是沒甚難度；由於他們每月幾近沒盈餘，日後供樓開支應不多於租樓支出的八成（即約13,000元），以預留空間給差餉、地租及管理費等；兩年內加薪幅度約4600元，若在這增幅中預留2000元供樓，料可應付15,000元的支出，所以置業方向以三成首期計算，約為170萬元，承造30年按揭，以2.5%年利率計算，每月供款14,000元，最低月薪要求34,000元。所以，劉先生最大課題是如何令現時200多萬元資產能穩健地配置。


人幣定存到期 換回港元作首期

他存有約120萬港元（近60%）是人民幣定期，港股約50萬元（24%）；人幣匯價短期內仍難望大升，港股亦因內地及本港經濟較弱面臨風險，所以均需要減持以降低風險。置業是預計兩年內的事，亦需動用170萬元，筆者建議預留人民幣部分作置業首期資金，定期存款期滿時取回款項、匯回香港，因內地有外匯管制，需要一點時間，建議劉先生盡快「啟動工程」。


此外，將26萬元留作現金儲備（6個月的生活費）作安全網，由於劉先生只有15萬元現金，建議沽出部分股票，順道重整投資組合。港股方面，以現時市况，最大機會是窄幅上落，所以建議暫時只保留公用股、收息股以減低波幅；另一選擇是採用成熟市場股票基金、配以環球投資級別債券。至於資產配置方面，可參考較低風險組合，並持盈保泰，公用股及收息股佔30%；美國藍籌股票基金佔20%；成熟市場股票基金佔30%；環球投資級別企業債券佔20%。


應為兒子儲備教育經費

筆者在此亦帶出一個議題，劉先生亦要為兒子儲備一筆教育經費，這個部署愈早實踐愈好。舉例說：如果現在每月投放2000元至投資項目增值，假若年回報是6厘，16年後可滾存至64萬多元，但如果3年後才開始，同樣的效果需每月儲蓄額增至2700元，需增35%的投資。所以筆者建議劉先檢視家庭支出細項，看看有沒有可節省的空間。日後加薪時亦不要忘記加大儲蓄額。


鄺翠玲

美聯金融集團高級副總裁

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