計劃結婚 理財目標要顧及配偶

【明報專訊】Joey和Steven在讀大學時認識，拍拖多年後計劃明年結婚。除了考慮婚後應該買樓還是租樓等一般問題外，他們倆亦想趁機檢視一下兩人的保險狀况，因為他們明白到今後將由各自獨立生活變為一起生活，兩人的問題亦會變成一家人的問題，所以他們希望能為對方做好全面保障。


600呎單位 須準備最少300萬首期

Joey和Steven的理想居所是一個位於市區，實用面積約600方呎的單位，目前樓價估計約750萬元。因兩人都是專業人士，收入較高，所以供樓於他們而言不是大問題，但問題是在於首期的費用。根據金管局的規定，購買700萬元以上至1000萬元的自住物業，最多只能做六成按揭；若他們計劃購買價值750萬元的單位，首期最少要300萬元，再加上物業印花稅、經紀佣金及其他雜費等開支，差不多要346萬元（見表）。兩人大學畢業後已經工作了數年，單靠儲蓄距離目標仍然遙遠，雖然他們的父母都表示願意協助兩人上車置業，不過幾經商量後，他們決定結婚後暫時先租樓住，不急於買樓。而且他們相信樓價有下調的空間，所以先租樓兩年再視乎當時的經濟和樓市情况再決定上車與否；再者，他們亦不想將自己買樓的負擔轉嫁到父母身上，避免影響老人家的退休生活，因此他們決定這兩年會繼續努力儲蓄作首期。


除了住屋問題，人生保障亦是婚後大家需要面對的問題。他們兩人都非常清楚保險的重要，亦明白結婚後責任大了。一旦自己患上嚴重疾病或遇上意外，難免要另一半為自己擔憂，而且無論生活上或金錢上也有一定程度會影響到對方。因此兩人都希望確保自己有足夠的保障，這也是對另一半的保障，這樣結婚時的承諾才不會是空談，更能化為實際的行動。


Joey和Steven兩人都有一份年幼時由父母購買的儲蓄人壽保險，保障額大約為20,000美元。另外，兩人畢業後亦各自買了一份包括人壽、危疾、意外、醫療和住院現金等的保險，保費大約為每月1000元。這張保單因為每樣險種也買一些，保費又不是太多，反而未能集中提供兩人最需要的保障。舉例來說，兩人目前最需要的是危疾和意外的保障，因為兩人的公司已提供了非常好的醫療保險，而他們的父母亦已有足夠資產過理想的退休生活；住院現金也非必要，反而他們的保單只有大約20萬港元的危疾和意外保險，保障明顯不夠。


危疾保險終身保障近百種嚴重疾病

筆者建議他們可以考慮增加約100萬元的危疾和300萬元的意外保障。按二人的情况計算，Joey和Steven每月的保費大約為2382和2449港元。


危疾保險可以提供終身接近100種嚴重疾病和早期危疾保障，並提供最多3次的癌症賠償，每次癌症賠償的等候期是3年，比一般保險公司的5年為短，而保單也有不俗的儲蓄回報。


康宏理財服務有限公司助理聯席董事

[林正宏 理財信箱]