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【明報專訊】Alice自認不善理財，兼且遇人不淑，曾經不止一次欠下巨債，瀕臨破產邊緣。她現在的願望，是於2014年中前擺脫債務，以及儲夠物業首期，搬離母親過獨立生活。
據了解，Alice在律師樓當夜班秘書，月入3萬元；另外因為在大學及復康機構幫忙，偶然可賺取不定額的講員費或導師費。
她每月的基本開支，包括家用5000元、姨甥零用錢3000元及人民幣存款1000元等。此外，由於數年前進行了債務重組，每月需還款約1.3萬元，直至2014年10月為止。
扣除大大小小的開支後，Alice每月還剩下6000至7000元自用。然而她在抱怨物價高企的同時，購物又不會「格價」及欠缺自制能力，需要家人提醒。所以筆者認為，Alice的首要工作是購買一本記事簿，將日常開支仔細記錄並每周檢視。通過節省不必要的開支，來增加自己的儲蓄。
例如豐儉由人的護膚品消費，她可強迫自己平時盡量節省，等到收取講員費的時候，才買入較高檔的產品當作慰勞。
為了達成提早4個月擺脫債務的目標，Alice從9月起至2014年6月底（22個月期間），需要每月額外儲蓄1260元，並且連同一直慣性儲蓄的1000元，一併存進人民幣戶口。
購新界樓儲40萬 需時4年
假設在此期間，人民幣兌港元每年升值5%，這22筆2260元的每月存款，至2014年6月底有望升值至約5.21萬元，可供Alice提早清還欠債。
然後輪到安排置業首期。Alice對於心水物業的要求不高，自言只要有200平方呎已經滿足。不過，筆者懷疑是否有這種蚊型住宅單位在市場放售，建議她別太一廂情願。
姑勿論如何，用新界區樓宇平均呎價為5215元計，這種物業至少賣104.3萬元。若果以樓價三成作為首期，需支付31.3萬元。再加上裝修、佣金及律師費等雜費，Alice便動輒要預備40萬元。
假使Alice維持每月儲蓄2260元，同時將每月省下的還款額1.3萬元，月供藍籌公用股，以年回報率5%計，儲蓄40萬元需時2年零1個月。由於從來信推斷Alice起碼40歲，到她有能力置業時，應該已超過44歲了。因此她只可承做15年的按揭貸款。假設按揭息率為2.5厘，她的每月供款將為4868.23元。
話說回來，Alice直言因為跟媽媽的相處不太好，故萌生置業獨立生活的念頭。筆者認為，分開居住無疑有效減少雙方摩擦，但其實只是逃避問題，治標不治本。
需為退休籌謀
如果想真正改善跟家人的關係，反而應該增加溝通，以及嘗試為對方付出。所以筆者認為，即使分開居住，Alice也不妨維持給予母親5000元家用。另外，Alice可以邀請母親一起從事義務工作，相信有助促進母女感情。
最後要提醒Alice注意退休問題。在償還債項及買樓的同時，建議Alice盡量儲蓄，包括視乎情况取消姨甥的3000元零用錢。好趁尚有入息的時候積穀防飢，以備強積金及人民幣儲蓄可能不足。
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管
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據了解，Alice在律師樓當夜班秘書，月入3萬元；另外因為在大學及復康機構幫忙，偶然可賺取不定額的講員費或導師費。
她每月的基本開支，包括家用5000元、姨甥零用錢3000元及人民幣存款1000元等。此外，由於數年前進行了債務重組，每月需還款約1.3萬元，直至2014年10月為止。
扣除大大小小的開支後，Alice每月還剩下6000至7000元自用。然而她在抱怨物價高企的同時，購物又不會「格價」及欠缺自制能力，需要家人提醒。所以筆者認為，Alice的首要工作是購買一本記事簿，將日常開支仔細記錄並每周檢視。通過節省不必要的開支，來增加自己的儲蓄。
例如豐儉由人的護膚品消費，她可強迫自己平時盡量節省，等到收取講員費的時候，才買入較高檔的產品當作慰勞。
為了達成提早4個月擺脫債務的目標，Alice從9月起至2014年6月底（22個月期間），需要每月額外儲蓄1260元，並且連同一直慣性儲蓄的1000元，一併存進人民幣戶口。
購新界樓儲40萬 需時4年
假設在此期間，人民幣兌港元每年升值5%，這22筆2260元的每月存款，至2014年6月底有望升值至約5.21萬元，可供Alice提早清還欠債。
然後輪到安排置業首期。Alice對於心水物業的要求不高，自言只要有200平方呎已經滿足。不過，筆者懷疑是否有這種蚊型住宅單位在市場放售，建議她別太一廂情願。
姑勿論如何，用新界區樓宇平均呎價為5215元計，這種物業至少賣104.3萬元。若果以樓價三成作為首期，需支付31.3萬元。再加上裝修、佣金及律師費等雜費，Alice便動輒要預備40萬元。
假使Alice維持每月儲蓄2260元，同時將每月省下的還款額1.3萬元，月供藍籌公用股，以年回報率5%計，儲蓄40萬元需時2年零1個月。由於從來信推斷Alice起碼40歲，到她有能力置業時，應該已超過44歲了。因此她只可承做15年的按揭貸款。假設按揭息率為2.5厘，她的每月供款將為4868.23元。
話說回來，Alice直言因為跟媽媽的相處不太好，故萌生置業獨立生活的念頭。筆者認為，分開居住無疑有效減少雙方摩擦，但其實只是逃避問題，治標不治本。
需為退休籌謀
如果想真正改善跟家人的關係，反而應該增加溝通，以及嘗試為對方付出。所以筆者認為，即使分開居住，Alice也不妨維持給予母親5000元家用。另外，Alice可以邀請母親一起從事義務工作，相信有助促進母女感情。
最後要提醒Alice注意退休問題。在償還債項及買樓的同時，建議Alice盡量儲蓄，包括視乎情况取消姨甥的3000元零用錢。好趁尚有入息的時候積穀防飢，以備強積金及人民幣儲蓄可能不足。
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管
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