【明報專訊】冼小姐擁有一個已供完的物業，在財務策劃上可有更靈活的安排。但礙於資料有限，筆者只能建基於大方向提供建議。
考慮放租 降低住屋成本
在現今低息時代，很多進取的投資者都會把樓宇加按，以套取現金作進一步投資。但由於閣下目前沒有穩定收入，而其他資產又未能足夠以作認證，故以現今銀行的審批慣例，除非能安排保證人，一般都不會被審理。
至於保守的會透過一些穩健的投資組合，以賺取利息及回報的差額。
為增加定期收入，閣下可考慮物業放租，選擇租住較遠地區或與家人同住，以換取低住屋成本及高租金回報的效益。但筆者必先提醒閣下要考慮清楚風險、成本及效益，如稅務、經紀佣金、搬屋成本、裝修成本及租務風險等。
增持人幣 內地做定期
在財務策劃理論中，現金流一般建議維持相等於個人或家庭以往6至12個月的總開支，以免留取過多現金以致浪費投資機遇，又或預留過少而未能應付突發事件。
以目前閣下情况而言，由於正在待業中，要保留閣下30萬資產之流動性是非常重要，故不建議作有年期限制的投資，但一般保險公司所提供之投資平台少有不限年期而又保本的產品。故筆者建議閣下待新工上任後，有了穩定收入才作中長線部署。若閣下仍希望現階段作短線投資，可考慮增持人民幣，及於內地做短期定息儲蓄存款，目前3個月定期息口為3.1厘。筆者建議應先了解其相關風險、匯款成本及程序等。
宜買危疾保 月供千餘元
財務策劃中，醫療費用是一個不可遺漏的重大項目，而身體毛病一般都會於40歲後出現。亦考慮到閣下已屆中年，但觀其現金30萬餘元，而沒有任何醫療或危疾的保障，一旦身體出現突發問題，都會令閣下大失預算，不單身體要面對病魔，財務亦可能會陷入困境，飽受精神困擾。以45歲、不吸煙的女士為例，基本住院及50萬港元的終身危疾保險，每月保費分別約為650元及1680元（以水平保費計算）。資料只供參考，最後保費應以個別所選擇的保險公司建議書為準。
就資料所見，筆者估計閣下擁有一份有儲蓄成分的人壽保險。但因閣下為單身，故人壽保障並不會是閣下最重要的保障範圍。而該份保單到65歲後可取回11,000美元，其距離現在尚有20年，太遙遠而且金額太少，未能為閣下提供足夠的保障。但幸好此保單已供畢，不會對閣下產生額外之財務負擔。相反，筆者建議應多加了解其現金現值，以便有所預算。
積金組合單一 風險高
強積金方面，閣下之風險取向為中性，但觀其組合，筆者認為單一國家股票基金已屬高風險，包括中國基金，故閣下必須考慮清楚其組合是否合適。
李志雄
美聯金融財富管理總監
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