【明報專訊】廣告都有講養一個小朋友要400萬元，雖然有家長認為養一個小朋友是豐儉由人，但父母愛惜子女亦會願意給他們最好的。不少父母甚至在子女還年幼的時候已開始計劃送他們到外國留學。而到外國升學不單是學費昂貴，同時當地生活開支亦不少。父母可能要在子女年幼已要開始準備子女教育基金。
不過，父母在投保子女儲蓄保險時候，宜留意保險公司會否有為父母提供額外保障，萬一父母有意外不能再供款，保險公司也會代交保費至保障期完結。
預算所需費用 決定投保額
家長對子女前途十分着緊，在年幼時可能已開始培養子女的潛能，亦希望他們可以得到最好的教育。不少家長也計劃待子女在本港讀完中學後便負笈外國升學。即使在本港升學，預留一筆資金給子女置業也是不少家長的計劃。故家長在子女幼時可以透過投資或者市面上的教育儲蓄保險達到以上目的。
各銀行及保險公司的教育儲蓄保險計劃，相對是一個低風險的儲蓄連人壽計劃，一般來說，家長可自訂一個保障金額。以現時負笈英國升讀大學三年，學費每年由7000至2.5萬英鎊，再計算當地生活費，折合約要120萬港元，但若將通脹率以3厘計算，所需費用約為160萬元。父母先預定投保額，例如外國升學資金約100萬元。以英國保誠的「源源收息」儲蓄保障計劃為例，投保額為12.8萬美元，小朋友兩歲時開始供款，為期10年，每年年繳21094.4美元，繳付10年，總保費為21.09萬美元，但若即時提取，保單總值只有21.3萬美元，即差不多打和，故家長不應終止保單，若可以持續滾存，不需再供款的情况下，到小朋友18歲時，其可以取回36.89萬美元，其年回報率貼近4%。但若在10年供款期內投保人身故，受益人可以獲保單現金價值加年終紅利，或所繳保費及2500美元等。唯終期紅利非保證，保險公司會因應其在該年度投資表現而訂定派息的金額。
18歲後分期取回保額 另有紅利
部分保險公司保證受保人在18歲後，可以分期取回保額。另外每年會派發一些視乎公司投資表現之非保證紅利。提取方式雖略有不同，但也是大同小異，多是在18至21歲期間分年提取全數保證金額，或一次過提取。除了基本100％提取投保金額及加上非保證紅利外，也會在到期時派發一筆特別紅利，但要到時候由保險公司決定。
計劃還包括人壽成分，假若孩子不幸在保障期內（一般是21歲前）身故，受益人亦可取回100％投保額而不會因之前取了保證金或紅利而減少。匯豐的人壽保障期可算是最長，受保人可獲終身保障，在滿21歲後保額會自動增加1倍。如中國銀行香港的安兒保21儲蓄保險計劃則可以在保單完結時為子女轉為終身人壽保障，保額最高為原保額的五倍。
父母若因故斷供 部分計劃提供保障
現在市况不穩，不少人擔心飯碗不保而影響供款，其實除中銀及富邦要另加保費外，其他大部分銀行也給予供款人責任保障，即身故、因意外或疾病而喪失工作能力的豁免保費保障，以及失業延繳保費保障兩種，不過後者非每家銀行也提供。
有些可選擇附加保障為付款人的人壽計劃，萬一家長不幸身故或因傷殘危疾而喪失工作能力，餘下的供款可獲豁免，子女將來的教育費得到保障，不會因父母的意外而受到影響。惟該類計劃會對父母年齡有所限制，以東亞計劃為例，父母年齡由20至55歲才可投保附加保障，保費則是劃一。
留意保證回報 儲蓄未必達標
不過，有部分教育儲蓄計劃未有任何回報保證，其中最大變數為紅利派發多寡，儲蓄目標最後能否達到成為疑問。若中途發現回報未符目標，退保又未必可悉數取回已繳保費，因為保單內可取回的現金價值，一般要等到15至17年後（假設由子女零至1歲開始投保），才增至與已繳保費「打和」，不致虧本。
最好的方法是首先設定一個相同目標，例如20萬元，到不同的銀行或保險公司查詢子女教育儲蓄保險計劃，除了可比較各產品的不同條款外，更重要的是，可比較每期供款、收益及保障。
明報記者 龍彩霞
