【明報專訊】Yonia現年20歲，是一名大學生，將於兩年後畢業。她每月兼職補習的收入為2000至3000元，現有1萬元積蓄，希望於26歲前儲蓄40萬至50萬港元作置業首期。
Yonia當下及未來數年最少可以切實地執行兩件事情：第一，善用現時積蓄，並即時開展理財計劃；第二，不斷自我增值，增強個人賺錢能力。
購投資相連壽險 待資金滾存
先說理財計劃，可分為兩個階段進行：第一階段，即由現在起至畢業之未來兩年，Yonia可考慮先開立一個投資連繫式壽險計劃，並將現時之1萬元積蓄作一筆過投資，作為「置業資本」，且於未來兩年，將部分來自補習之收入投資於該計劃中。值得一提的，是投資連繫式壽險計劃除了提供基金投資選擇外，在受保人不幸身故時，還提供身故賠償，減輕家人的財政負擔。這類計劃的投保人須考慮計劃的供款年期，一般可長達10年或以上，故Yonia宜就個人理財目標及風險承受能力，揀選合適個人需要的理財產品。從表1可見，假設Yonia於未來兩年每月供款1000至2000元，同時假設每年投資回報率為6%，兩年後該計劃所能滾存的價值將為3萬至6萬元。
第二階段，即由畢業後至達成置業目標期間，Yonia於畢業後的收入應比在學期間的兼職收入增加數倍，她可考慮加大上述投資連繫式壽險計劃之每月投資金額，如每月3000元或以上。實際情况則視乎她於畢業後是否需要償還大學政府貸款，以及給予家人之生活費。
畢業後增供款 願望早達成
表2假設Yonia的理財計劃，於畢業前兩年間所滾存之價值達6萬港元。從表2可見，如Yonia欲於26歲前，即畢業後4年，滾存40萬至50萬港元作置業之用，這目標或有機會達成。大前提是她須於畢業後每月供款最少6000元，且每年投資回報率須達6%。
從帳面上看來，Yonia之置業目標是可以達成的，但她還須留意以下數點：第一，以七成按揭計算，50萬元之首期可購買一個價值約165萬元的單位。假設6年後樓價維持在現時水平，售價約165萬元的物業選擇不算多，大多屬地點較偏遠、樓齡較高的居屋、村屋或舊區的單幢樓，但這又是否她所期望的呢？第二，如Yonia打算承做最高之九成按揭，以現時動輒300萬元之市區樓價計算，假設供款年期為30年，按揭年利率為3%，每月還款額為4700元；如欲縮短供款年期至25年，每月還款額則為6000元，即意味着每月供款額隨時超過每月入息之50%，銀行有機會不作出批核。
進修增值 助薪金議價
Yonia除計劃理財置業外，還可考慮每年預留部分資金作進修之用。雖然每月可儲蓄之金額因而減低，但只要細想，若進修後能大大增加薪金的議價能力，暫延置業大計1年至2年也是值得認真考慮的。
Yonia提及欲將現時1萬元儲蓄於未來數月增值至4萬至5萬元，即滾存4至5倍。俗語有云「財不入急門」，理財計劃一般以中長線為佳，切忌因過於急進而蒙受不必要的損失。除了置業首期外，Yonia亦須每月預留部分資金作應急錢，以備不時之需，一般為每月支出的6倍。此外，她亦應妥善安排個人之健康保障，如醫療或嚴重疾病保障等，以應付突如其來之醫療開支，否則可能須動用手持的置業儲蓄來補貼醫療開支，變相延遲置業大計。
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