小心信用卡分期貸款陷阱

【明報專訊】今年29歲的Molly，從事文職工作。新一年開始，希望好好學習理財。本人十分欣賞Molly及早為自己將來的置業及退休打算，絕對是時下年輕人的好徬樣！本人根據Molly現時可負擔的支出，部署將來置業為大前提，作出以下理財分析及建議，希望助Molly更周全及穩健地早日達成理財目標。


申請貸款想清楚4點

每次申請貸款前必須了解和考慮以下四方面：（一）自己貸款的目的；（二）貸款息口的計算（實際年利率）；（三）自己可承擔還款年期；以及（四）貸款對個人理財或增值是否有正面的意義等。


現今銀行和財務公司為吸引客戶申請貸款真是各出其謀，貸款計劃五花八門。有時候在廣告或宣傳中以低息、免手續費、利息回贈、免入息資料或特快批核等等吸引。但正所謂「世上沒有免費午餐」！最重要的是貸款目的究竟是為了加大投資本金？還是清還自己過度消費？處理自己投資失利？幫朋友或家人處理財務需要？最糟糕的貸款原因是自己因理財不善，要借新貸還舊債，最終加大貸款成本，惡性循環，後果真是不堪設想！


先還清較高息的一筆貸款

其實借貸並非一定是壞事，只要你有一定的理財能力，不胡亂花金錢來消費和投資，可以好好平衡自己的還款能力和年期來承擔貸款，若你的貸款利息可以在穩定而較低風險的投資回報下抵消和獲利，相信有限度的借貸也可提升投資者的財富增值能力！

至於Molly的情况，則應盡快待貸款供完期滿後不要再作不必要的新貸款，才可為自己的退休及財富增值作出準備，現時手持的現金8.4萬元亦可以考慮先清還5.3萬元的新貸款，因較這批貸款的年利率約為8.3厘，比最初3年期的貸款利率高，但當然必須認清和了解相關計劃有否另外利息或手續費開支。


置業部署言之尚早

Molly的理財目標買入市值約為500萬元物業。本人認為現在一切也言之過早，但定下目標，努力儲備也是應有的置業態度！第一、首期的預備金額，必須要佔Molly總收入的40％至50%來儲蓄，雖然現時400萬元以下的物業，即使是單身人士也可以向一般銀行申請九成按揭，但按揭成數愈高，相對貸款金額也相應增大，對單身人士而言，能否通過銀行的壓力測試和獨力承擔日後長遠的供樓開支？第二、Molly的事業發展與個人總收入的增長，往後的幾年工作可能是發展個人事業的增長期，要逐年提升個人總收入由現時2萬月入至8年後上車前提升收入達至約4.2萬元月入，方可合乎銀行和個人財務能力來面對日後供樓開支，相信只好依賴Molly對置業的渴求和堅持！


至於如何能達至退休後財務自由，相信要視乎Molly置業上車後，按照當時個人財務狀况再策劃退休方案。


余淑穎

美聯金融集團高級副總裁

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