李曉佳：港金融科技應用已不少

【明報專訊】過去幾年香港金融業一方面要應付日漸嚴格的監管要求，一方面被金融科技牽着鼻子走，有時候科技與監管相輔相成，有時又互相秪觸，業界在進與退之間摸着石頭過河。近年，最多人談論的金融科技是移動支付、生物認證及區塊鏈（blockchain）。但其實另有3種技術儘管沒有被廣泛討論，卻已開始在香港萌芽。或者有人仍認為香港時常落後於人，其實香港應用金融科技的例子，都相當實在。
貝萊德選擇使用電腦選股，繼而裁走40名基金部門員工的消息，昨日被廣泛報道。其實智能投資顧問（Robo Advisor）並非朝夕間出現的新事物，歐美地區早已有不少新興金融機構透過電腦算式協助客戶進行投資。香港的「8 Securities」於去年已採用類似服務，根據客戶的風險承受能力及投資目標，以算式設計出合適的投資組合。
內地複製歐美模式 水土不服
不過，內地業者直接複製歐美的營運模式，卻出現了水土不服的問題。因為內地的散戶較在意短期的市况波動，以致不少平台在跌市時遭遇贖回，而其實智能投資顧問平台以ETF為主要投資範圍，投資者理應專注長線投資。如今，香港有不少銀行正在研究此技術，希望能有所突破，找出切合亞洲投資者的方案。
另一種逐漸興起的技術，是開放API（應用程式介面），香港銀行陸續有此舉動，其實許多海外科網巨頭早就開放了自己的API，讓更多初創公司連接他們的平台，共同分享資訊。
舉例說，早前熱玩的手機遊戲Pokémon GO，其實是應用了Google的地圖，開發商可以專注研發遊戲內容。昨日，花旗銀行宣布授權程式開發者連接7個類別的應用程式介面，匯豐銀行早前宣布把中小企用戶的銀行帳戶連接雲端會計平台，其實都是相同概念。
參考科網巨頭 港銀開放API
物聯網（IOT）打破以往互聯網的限制，讓不同物品之間得以連繫，創造出更龐大的數據庫。這概念較新穎，卻並非沒有實在的例子。富衛香港在去年推出應用程式，通過記錄駕駛人士的駕駛習慣，評估汽車保險的收費。
內地的發展亦很迅速，早前放棄在港上市的眾安保險，大部分員工都是IT界人才，他們研究的是以各類可穿戴的物品，蒐集客戶的生活習慣和健康數據，以便進行差異化定價。
監管必落後實踐 忌縛手縛腳
任何科技的創新，必定是野蠻生長，有實幹的企業，也有借科技為名招搖撞騙的個案。內地在大力發展P2P平台的同時，亦出現過許多騙貸個案。不過，或者前招行行長馬蔚華說得對，監管必然落後於實踐，只有在實踐的基礎上，才能得出完善的監管制度，不可能先設計一個制度，約束新事物的發展。
近幾年香港發展金融科技的成果得來不易，無論7月後香港財金官員班底有多大變動，繼任人也應抱有開放心態，如果一味害怕監管問題，只會束縛自身的成長。
[李曉佳 財經澡堂]