部分貸款百萬始享最低息 借銀行稅貸 留意條款限制

【明報專訊】一年一度的稅貸戰正進行得如火如荼，在市場仍然「水浸」、貸款需求增長有限的情况下，今年南洋商業銀行以1.26厘超低稅貸息率打頭陣，較去年全行最低的1.49厘再低接近四分之一厘。但不足1個月，華僑永亨及創興銀行就相繼推出1.25及1.23厘更低息率加入競爭，中國建設銀行（亞洲）暫時的息率更低至1.18厘，適用於20萬元或以上的貸款。取得上述的超低稅率均有特定條件，而且需達到一定貸款額，市民申請的時候要留意自己是否符合申請要求。


今年稅貸最低利率屢見新低，其中除了一向以低息稅貸吸引客戶的銀行，不少銀行亦調低最低利率，如果貸款人今年於銀行進行100萬元或以上的大額借貸，大部分銀行的利率亦較去年下調20至70點子（100點子等於1厘）不等。以匯豐為例，即使最低利率仍然超過2厘，但下調幅度亦達36點子；花旗亦將100萬元或以上的稅貸息率調低49點子至1.59厘，為同類貸款的歷史新低。


不少要月薪8萬才可享最低息

各大銀行宣傳的最低實際年利率較去年有所下調，但較小額的貸款的利率並不一定以同樣幅度下調。以暫時實際年利率最低的建行亞洲為例，貸款20萬或以上才能夠享有1.18厘的超低實際年利率，如果貸款10萬元、還款期12個月的話，利率為3.37厘，比不少同業高。稅貸的最高貸款額多數為月薪或應繳稅項的8至12倍，因此即使最低實際年利率大幅下調，但這些超低利率往往需貸款約100萬元，即月薪需最少超過8萬元，市民選擇稅貸時需留意自己貸款額的利率。


部分附帶綑綁式銷售

除了入場門檻高，不少銀行亦會將稅貸結合其他信用卡產品進行綑綁式銷售。以南洋商業銀行的1.26厘息率為例，稅貸申請人必須為該行的發薪服務客戶、月薪達2萬元或以上，並且於11月18日前提取貸款。至於其他銀行，不少最低息率的申請亦需同時申請其他銀行產品，而華僑永亨的1.25厘劃一息率只限過去兩年已有提取稅貸的舊客戶，並非人人有份。


與去年比較，今年市場對美國加息幅度期望下降，加上經濟增長緩慢令多國需維持量寬及負利率，銀行提供的多項貸款利率亦相繼下調。稅貸能夠吸納收入穩定、信譽較佳的優質客戶，有利銀行往後作其他產品的銷售，因此成為兵家必爭之地。即使如此，亦有銀行選擇不跟隨趨勢。


最低息料尚未出現

富邦發言人表示，在資金成本沒有下降的情况下，為免影響盈利能力，不會與同行鬥低息。該行今年提供的最低實際年利率與去年一樣為1.97厘，貸款10萬及50萬元的利率變化亦不大。即使今年的稅貸利率已非常低，但最低息預料尚未出現。一向在稅貸業務上非常進取的華僑永亨已明言，有意再度下調稅貸利率。


即使有同業為免盈利受損而不欲參戰，華僑永亨信用財務總經理信用財務總經理吳幗欣卻表示，「無人會做蝕本生意」，在下調息率後銀行仍然有盈利。 創興亦表示，預期今年稅貸市場競爭激烈，不排除再視乎其他同業取向而跟隨市場發展。


明報記者

[蘇樂恩 理財專題]