目標清晰 5年可圓上車夢

【明報專訊】圓買樓夢，了解自己，有目標，省消費，努力儲蓄，上車話咁易！

首先我們將陳小姐每月收支平衡，個人儲蓄及保險作出以下分析。


（1）收支平衡﹕每月個人及家庭總支出為8,500元（佔收入約42.5%），信用卡消費及其他開支約4,000元（佔收入約20%），合共開支只佔每月約62.5%收入，以一個單身人士來說，已超過月入的一半以上，算過高比例。可考慮削減消費及其他開支至2,000元左右，來提高現金儲備作日後生活補貼及置業儲蓄。


開支比例高 宜增現金儲備

（2）個人儲蓄及儲備﹕一般穩健的現金流儲備為6個月的總每月收入，以作為失業及個人財務風險安全網，在信中陳小姐提及在4年前開立了一份月供780元（佔收入約4%）的基金户口，因陳小姐沒說明現有此投資户口的回報及現值，假設以本金來計算約3.74萬元（780元×48個月）的現有儲蓄，也只佔不足兩個月收入的儲備。


在今年她也開立了另一份基金户口每月3,000元（佔收入約15%），她的目標是5年後運用此投資户口作首期達成置業夢。 她將自己每月支出餘下的部分（目標每月2,000元至3,000元）儲蓄在個人銀行户口。


（3）保險﹕陳小姐沒有提及有關支出、她的年齡及身體狀况，故我只好提議她考慮運用每月約1,000元左右購買以下3種純保障性質（沒有任何儲蓄成分）的人壽及一般保險用作個人醫療及意外開支保障。


以心儀單位市值25% 作儲蓄目標

一份100萬港元之30年固定保費之年期壽險；一份個人基本住院及收入保障保險，以及一份50萬港元個人意外及醫療保險。


理財建議﹕其實陳小姐也不是時下月光族的一群，她也明白儲蓄對自己將來的置業、結婚、退休生活的重要性。陳小姐自己已定下基本的目標，但只有框架是不足夠的。在了解個人理財分析後，平衡收支將必要及非必要的開支好好分配，配合自己可承受的風險程度後確立儲蓄的金額及年期。因她也明白自我管制能力有限容易花費，我建議陳小姐聯絡個人理財顧問協助達成目標及投資風險管理。有需要時加大每月基金金額。


以置業來說，儲蓄置業的首期固然重要，但樓宇是否自住、地區、市况、個人經濟及工作狀况等等，也是準置業者必須要好好了解個人狀况而定下的。 若果陳小姐是自住的話，陳小姐可以目標單位的市值的25%作為首個中短期儲蓄目標。


例如一個現值300萬元的單位，目標儲蓄金額為75萬元，假設平均每年7%的回報計算，用5年每月的平均儲蓄為10,480元（共60期） ，用8年每月的平均儲蓄為5,850元（共96期） ，當然有可能5年或8年後，目標單位也比現價升值了15％至20% ，到時陳小姐也可選擇九成按揭上車，作自住之同時將餘下的儲蓄作粉飾家居、日後供樓或生活儲備之用。


余淑穎

美聯金融集團 副總裁