理財教室：退休孖寶︰安老按揭+年金

【蘋果日報】香港人口老化，未來十年出現退休潮，65歲長者數目將突破200萬人。由於港人壽命越來越長，退休後要有足夠收入應付生活開支，確實是一大問題。除了少數退休公務員可享有長俸外，大部份退休人士都要想辦法自製「長糧」，每月提供穩定收入用作開支。
相對於其他國家，香港人的資產總值確實驚人，是本地生產總值﹙GDP﹚的10倍以上，遠遠超過其他先進國家約6倍的數字。全港260萬個家庭，約一半擁有自住物業，這130萬個住宅的市值超過10萬億元。
每月提供穩定收入
本地銀行存款14萬億元，股市市值30萬億元，只要當中25%屬於港人，總值已超過10萬億元。此外，還有非住宅物業、政府儲備、強積金結餘、的士牌照、金銀珠寶等資產，估計港人整體財富高達30萬億元。政府及市民若能善用財富，應該可以令全港市民退休生活都得到保障。
過去幾年，政府透過金管局轄下的按揭保險公司及年金公司，先後推出安老按揭及終身年金計劃，方便擁有物業和大額存款的退休人士自製長糧，每月從計劃中取得穩定收入，直至終老。
舉例來說，一對65歲退休長者，共同擁有一層市值600萬元的物業，可以申請安老按揭，不但可以繼續住在自己的物業內，每月還可以取得13,200元，直至終老。二人退休後若有222萬元積蓄，可以把200萬元用作認購政府的終身年金，每月收取11,100萬元。
餘下22萬元用作不時之需，存放銀行賺取1%至2%年息，每月約300元。由於自住物業及政府年金不視作資產，存款金額又不超過申領高額長者生活津貼上限﹙編按︰上限為22.1萬元﹚，故此每月仍可向政府領取3,485元長津，二人合共6,940元。上述四項收入，合共31,570元，在不用交租情況下，足夠二人退休生活。
因此，只要市民願意申請安老按揭和認購終身年金，這「退休孖寶」確實能夠幫助退休人士自製長糧，每月提供穩定收入應付生活開支。若然上述退休夫婦打算把物業留給下一代，又不認購年金，222萬元積蓄，每年賺4%，每月便只得7,000多元。由於資產超過申領長津上限，還要等到70歲才可以領取1,345元的高齡津貼。
林本利
經濟學家、活道教育中心創辦人
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