旅遊保多數涵蓋突發傳染病 改變行程或遭隔離 損失可獲賠償

【明報專訊】近日，香港已將寨卡病毒感染列為法定須呈報傳染病。此前，內地已發現兩宗寨卡病毒感染案例，其中一宗的病者是從委內瑞拉經香港回到內地。世界衛生組織（WHO）表示，該病毒在美洲區域的傳播已呈上升趨勢，因此若有出行美洲的計劃，需對寨卡病毒有所防範。坊間大多數旅遊保險涵蓋傳染病保障，亦有產品增加了對傳染病額外保障，賠償海外感染疾病後的部分住院及隔離費用，以及因傳染病爆發取消或縮短行程所致損失。


根據世界衛生組織報告，寨卡病毒傳播較廣的地區包括巴西、委內瑞拉、哥倫比亞等，並且已經在非洲、美洲、亞洲及太平洋地區有病例出現。傳染病突然爆發，因此很多人有改變旅行計劃的需要，尤其是懷孕女士或有計劃生育的夫婦，因為其新生兒將有感染風險，買旅遊保險也可保障行程改變帶來的損失。


若通常行程開始前一周內，目的地突然爆發傳染病，或者在旅遊期間突發傳染病，多數保險將保障因無從追討但已經支付的旅行或住宿費用。但值得注意的是，若旅行前政府機構已經對該旅遊目的地進行外遊警示，而受保人仍堅持原計劃旅行，保險公司將不保障縮短行程之損失。


已發外遊警示仍出發 保障縮水

行程中途於當地感染傳染病，旅遊險未必賠償當地醫療費用，但會提供海外醫院住院津貼，每日250至500港元不等。因感染傳染病被當地政府強制隔離，則保險會提供隔離津貼，以富衛旅遊保險為例，若在當地或返港後7天內被強制隔離，則客戶可獲每日500元的隔離補貼。但當住院與隔離同時進行，保險不會重複補償。當然，若擁有旅遊險的同時有醫療保障，且保險公司具有較強的全球醫療網絡，醫療費用則有可能由保險公司承擔。保柏保險代表表示，感染寨卡病毒的處理方法與普通傳染病不同，政府往往會介入控制疾病，進行特殊的隔離與治療，保險如何保障並不確定。但當隔離解除之後，由傳染病引起的併發症則屬於保障範圍。


提供途中傳染病住院津貼

寨卡病毒有潛伏期，世衛組織資料顯示，寨卡病毒的症狀往往在被蚊子叮咬後3至12天出現，四分之一的病人甚至可能不會出現症狀，受到感染的人通常出現的輕微疾病症狀可能持續2至7天。因此，傳染病無法及時確診的可能性很大。旅遊保險對傳染病的保障普遍需要客戶在海外已有醫療記錄，賠償客戶回港後的複診費用。


若在旅遊時感染，但回港時才得以確診，因已超過合約時限，無法獲得賠償，或者賠償縮水。富衛旅遊保險因其保費以旅遊日數計的特點，回港後確診的傳染病並不受保障。蘇黎世「樂悠遊」旅遊保險則在傳染病保障上有所強化，除旅途中常規的住院津貼每日250港元之外，提供額外的傳染病引發的住院津貼，每日500港元，以5000港元為上限。對於返港後確診、旅途中已感染的傳染病病人，若病人返港10天內確診，則不享有住院津貼或隔離津貼，但提供保險條款中與複診費用等額的賠償。匯豐銀行的「旅遊萬全保」則對返港後3個月內確診的疾病予以保障，承擔必要的醫療、住院以及中醫費用，但要確保傳染病在旅行期間感染。該保險的海外住院津貼為每日500元，最多保障12日。


航空公司附加旅保 對傳染病保障不足

航空公司提供的附加旅遊保險服務對傳染病的保障參差不齊。亞航提供的亞洲保險單程旅遊計劃將傳染病導致的行程取消排除在承保範圍之外；而國泰航空提供的，由安達保險承保的單程旅遊計劃，則為取消行程提供2萬港元最高保額，傳染病屬保障範圍。另外，安達保險提供的來回程旅遊計劃可保障旅途醫療費用、複診費用以及部分住院費用。但需注意，若受保人醫生認為，可合理延遲至受保人返回香港後才接受手術或醫治，則保險公司并不賠償。


另外，若回港後家居因傳染病爆發而被隔離，市面上亦有家居險可為遭強制隔離並且無法居住的投保人進行賠償。以大新家居保為例，保險賠償受傳染病隔離影響而不能居住索引致的臨時居所費用或業主租金損失，應計劃等級不同，每日保額由500港元至2000港元不等。


明報記者

[姚丁鈺 理財專題]