【明報專訊】讀者來信詢問有關投資建議、子女大學教育基金、投資及儲蓄分配的問題。縱觀該讀者的收支情况，是一個健康的水平。在投資及儲蓄分配的問題上，因讀者需供樓及供養子女，留作應急用的現金儲備需較充裕，建議可預留9個月的家庭支出（約35萬），餘額才作適當投資部署。
部分投資可選公用股基金
因讀者的風險承受能力較低，環球市場短期仍受歐債及經濟下滑困擾，投資策略應以保本、穩定收益、抗通脹為主要基調。於現金儲備（扣除35萬元應急儲備後）中，可揀選公用股類股票或基金，尋求較高的抗跌股價能力及穩定的派息（約4厘），亦可選擇以已發展國家國庫債券為主的基金（年回報約3至6厘）。因應環球資金極充裕引致的通脹風險，「環球通脹掛鈎債券基金」（近年平均年回報約5至7厘）亦是不錯的選擇。此投資組合應視作中長線投資，雖然公用股類股票風險較低，但仍有機會隨市場調整，或因個別公司問題影響股價及息率，建議此類項目不應佔此投資組合多於30%。
至於教育基金，由於讀者沒有提及心儀升學地區，所以簡單描述熱門地區——本港及英美澳加的數據。本港現時大學學費每年約4.2萬元，連同生活費每年約需10萬元，合共40萬元，英美學費及生活費合共約100萬元，澳加約需80萬元。假設讀者期望子女到美國升學，若每年通脹為5%，17年後升讀大學時約需217萬元。
教育基金多採月供形式
教育基金普遍透過長線定期定額形式儲蓄（如月供），若由現在開始儲蓄，採用較低風險投資組合（平均年回報率7%），以17年為期，那每月需為教育基金投放5600元（即每月盈餘的50%），由於每月盈餘有逾萬元，此金額應是負擔範圍內。因平均成本法可減低部分風險，投資組合可採用股債混合，如50%至60%投資於亞洲（日本除外）地區股票基金，其餘投資於環球通脹掛鈎債券基金，但不建議較進取的投資工具，如單一市場、前沿市場、商品股票及另期投資等。
若仍未儲蓄到足夠的應急儲備，仍請開始為教育基金儲蓄，但可選擇較低投放額（如每月盈餘的30%，約3500元），待應急儲備達標時再增加投放額。若現金儲備較多（如100萬元），大可將投放額增加（如每月盈餘的70%，約8000元），讓資金可發揮更大效能。
鄺翠玲
美聯金融集團 高級副總裁
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財經
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