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【明報專訊】讀者李小姐（40歲）與丈夫（41歲）權衡輕重，決定明年不再租樓，轉買私人樓，並打算待現年10歲的長女和2歲的幼子長大至15至18歲時，將他們送往加拿大留學。此外，二人預計19年後退休，希望屆時的每月生活費有1.5萬元。
二人現時月入共10萬元，扣除租樓、保險、生活費及父母家用等7萬元開支後，每月尚餘3萬元。二人理財有道，至今累積不少財富，包括約值140萬元的股票（藍籌和內銀股）、約值70萬元的基金（債券和新興市場）、20萬元公積金及20萬元現金。
置業供款額 與現租金相若
二人首個目標，是購買500萬至700萬元的私人樓。基於二人日後的財政負擔不輕，故只宜選購500萬元物業。考慮到二人的退休時間，建議首期先付三成（150萬元），餘下的350萬元透過按揭分20年攤還。假設按揭利率為2.5厘，每月還款額約1.9萬元。
撇除60歲退休後才可動用的公積金，以及留作應付緊急需要的20萬元現金，二人的流動資產共值210萬元（140萬+70萬），用作支付首期150萬元絕對綽綽有餘。再根據二人的收支狀况推斷，每月供款額應與現時的房租相若。
由於距離置業尚有一年時間，建議二人把握機會將資產進一步增值。假如投資回報率有7%（下同），二人的股票及基金資產，一年之後將增值至224.7萬元（210萬x[1+7%]）。在套現支付首期150萬元後，尚有 74.7萬元，部分可作為新居裝修費用，其餘可繼續投資，留待退休時使用。
為圓子女加國留學夢 宜盡早儲蓄
輪到子女海外留學的財務安排。以筆者所知，現時加拿大的大學學科一般為4年制，每年學費連生活費約40萬元。假設每年通脹率為3%（下同），而且子女在18歲時才出發，8年後出發的長女需205萬元，16年後出發的幼子則需260萬元。
為達目標，二人可從現在開始，參加2個回報率有7%的儲蓄計劃（組合分佈參考附圖），每月分別供款1.76萬元（8年期計劃）及7300元（16年期計劃）。
退休月花1.5萬 需儲近800萬
由於二人期望退休後每月仍可花費1.5萬元，加上要償還最後24期物業按揭，若二人有85歲壽命，計上通脹，便要確保19年後手頭上有790萬元。
綜合上述資料，二人在未來8年的每月開支約9.5萬元（7萬+1.76萬+7300），即每月儲蓄5000元。從第9年開始，由於長女已出國留學，每月可額外儲蓄1.76萬元。在退休之前3年，幼子也出國留學了，每月可進一步儲蓄7300元。如同儲蓄留學使費一樣，二人可把3個階段的每月盈餘，分別投資3個基金（組合分佈參考附圖）。連本帶利，3個基金最終將增值至626.8萬元(240萬+356.7萬+30.1萬)[A]。
由於二人未有披露公積金供款的詳情，現保守假設公積金在二人退休時依然得20萬元[B]。現金亦是原封不動，維持20萬元[C]。
承接之前提到的買樓方案，只要二人明年將新居裝修開支控制於34.7萬元之內，保留40萬元股票投資，待其滾存投資18年後，可望增值至135萬元[D]。
將所有資產加起來，二人在60歲料擁有接近802萬元(A+B+C+D)。屆時，二人可把整筆儲蓄(扣起45.6萬元按揭還款)先投入「抗通脹債券基金」，然後每月提取相等於現時1.5萬元的生活費，便可實現理想中的退休生活了。另外，二人目前只購買了人壽及危疾保險，建議再買住院醫療保險，增加保障。
讀者如有理財問題，歡迎來信詢問。
電郵：chlung@mingpao.com
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管
二人現時月入共10萬元，扣除租樓、保險、生活費及父母家用等7萬元開支後，每月尚餘3萬元。二人理財有道，至今累積不少財富，包括約值140萬元的股票（藍籌和內銀股）、約值70萬元的基金（債券和新興市場）、20萬元公積金及20萬元現金。
置業供款額 與現租金相若
二人首個目標，是購買500萬至700萬元的私人樓。基於二人日後的財政負擔不輕，故只宜選購500萬元物業。考慮到二人的退休時間，建議首期先付三成（150萬元），餘下的350萬元透過按揭分20年攤還。假設按揭利率為2.5厘，每月還款額約1.9萬元。
撇除60歲退休後才可動用的公積金，以及留作應付緊急需要的20萬元現金，二人的流動資產共值210萬元（140萬+70萬），用作支付首期150萬元絕對綽綽有餘。再根據二人的收支狀况推斷，每月供款額應與現時的房租相若。
由於距離置業尚有一年時間，建議二人把握機會將資產進一步增值。假如投資回報率有7%（下同），二人的股票及基金資產，一年之後將增值至224.7萬元（210萬x[1+7%]）。在套現支付首期150萬元後，尚有 74.7萬元，部分可作為新居裝修費用，其餘可繼續投資，留待退休時使用。
為圓子女加國留學夢 宜盡早儲蓄
輪到子女海外留學的財務安排。以筆者所知，現時加拿大的大學學科一般為4年制，每年學費連生活費約40萬元。假設每年通脹率為3%（下同），而且子女在18歲時才出發，8年後出發的長女需205萬元，16年後出發的幼子則需260萬元。
為達目標，二人可從現在開始，參加2個回報率有7%的儲蓄計劃（組合分佈參考附圖），每月分別供款1.76萬元（8年期計劃）及7300元（16年期計劃）。
退休月花1.5萬 需儲近800萬
由於二人期望退休後每月仍可花費1.5萬元，加上要償還最後24期物業按揭，若二人有85歲壽命，計上通脹，便要確保19年後手頭上有790萬元。
綜合上述資料，二人在未來8年的每月開支約9.5萬元（7萬+1.76萬+7300），即每月儲蓄5000元。從第9年開始，由於長女已出國留學，每月可額外儲蓄1.76萬元。在退休之前3年，幼子也出國留學了，每月可進一步儲蓄7300元。如同儲蓄留學使費一樣，二人可把3個階段的每月盈餘，分別投資3個基金（組合分佈參考附圖）。連本帶利，3個基金最終將增值至626.8萬元(240萬+356.7萬+30.1萬)[A]。
由於二人未有披露公積金供款的詳情，現保守假設公積金在二人退休時依然得20萬元[B]。現金亦是原封不動，維持20萬元[C]。
承接之前提到的買樓方案，只要二人明年將新居裝修開支控制於34.7萬元之內，保留40萬元股票投資，待其滾存投資18年後，可望增值至135萬元[D]。
將所有資產加起來，二人在60歲料擁有接近802萬元(A+B+C+D)。屆時，二人可把整筆儲蓄(扣起45.6萬元按揭還款)先投入「抗通脹債券基金」，然後每月提取相等於現時1.5萬元的生活費，便可實現理想中的退休生活了。另外，二人目前只購買了人壽及危疾保險，建議再買住院醫療保險，增加保障。
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電郵：chlung@mingpao.com
甄寶群
中國富強金融集團 財富管理部主管
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