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財經
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【蘋果日報】《財務分析個案》
羅太太，35歲
羅先生，36歲
三名女兒分別5歲、
3歲及初生嬰兒
《財務背景》
羅太太是家庭主婦，羅先生從事市場分析，月入6萬元。2011年羅太以410萬元購入兩房單位，目前未償還按揭180萬元，月供1萬元，單位現值約800萬元。一家五口現手持約40萬元，其中約20萬元是羅太多年為兩名女兒儲下的利是錢；另夫婦二人亦有8萬元投資基金及2萬元股票。羅先生是家庭收入來源，每月扣除1萬元供樓金額及其他開支，每月儲蓄約2萬元。
《理財目標》
羅太太希望了解一下，假如想換同區三房單位，資金調配方面應如何準備？手持的現金又如何妥善增值？另外，為女兒儲下的利是錢越來越多，應如何善用這筆錢，將來可作升學之用？
羅太沒提及現在住哪一區，如果是市區，質素較好的三房單位至少預算1,200萬元。假設未來樓價和政策沒大變化，做五成按揭連同其他費用，預算750萬元較穩妥。羅太一家現持有價值800萬元物業，扣除未償還按揭180萬元，淨值620萬元，加上約30萬元現金（不計算女兒們利是錢）及投資產品，合共650萬元，與預算相距約100萬元。
換樓資金不宜買股票
二人每月儲蓄約2萬元，月供按揭1萬元，粗略估算3年左右便有望實現換樓目標。不過換樓後未必有足夠流動現金，加上三名女兒長大，支出可能加大，需要注意。若單純考慮居住空間，其中一個折衷辦法是將現有物業出租，再租一個較大單位，但支出將會增加；另外，亦可選擇樓價比較便宜的區域購買三房單位。
至於手持的現金應如何妥善增值，如果3年後必須換樓，則絕不能承受太大風險，而且需要足夠的流動性，即可隨時變現，故不宜大比例投入股票市場或相關的基金。比較安全是將資金投放在定息的產品上，甚至做定期存款。
至於大女和二女至今累積共20萬元的利是錢，因為有足夠的時間，可稍微進取一點，以定額定期形式，比如每月2,000元，分別配置不同市場的指數ETF或相關基金。
筆者自行整理了盈富基金（2800）自2000年起的表現。假設每個月第一個交易日月供2,000元（不含手續費），從2000年至2017年合共買入24,891股，總成本432,000元。以現價約28元計，價值696,948元，加上多年來已收取的股息200,536元，合共總值897,484元，平均每年回報約5.5%。以上歷史數據只供參考，而且前提是該指數長期向上，所以宜分散投入多於一個地區以分散風險，過程中都需要配合定期檢視。
李澄幸 香港財務策劃師學會董事會成員
想搵救兵？即刻Inbox investMAN facebook專頁（ http://fb.com/investMAN.hk ），獲編輯選中的申請人，會有專人聯絡你。所有資料，絕對保密。長青網 - 一站式長者及護老者生活資訊網站
羅太太，35歲
羅先生，36歲
三名女兒分別5歲、
3歲及初生嬰兒
《財務背景》
羅太太是家庭主婦，羅先生從事市場分析，月入6萬元。2011年羅太以410萬元購入兩房單位，目前未償還按揭180萬元，月供1萬元，單位現值約800萬元。一家五口現手持約40萬元，其中約20萬元是羅太多年為兩名女兒儲下的利是錢；另夫婦二人亦有8萬元投資基金及2萬元股票。羅先生是家庭收入來源，每月扣除1萬元供樓金額及其他開支，每月儲蓄約2萬元。
《理財目標》
羅太太希望了解一下，假如想換同區三房單位，資金調配方面應如何準備？手持的現金又如何妥善增值？另外，為女兒儲下的利是錢越來越多，應如何善用這筆錢，將來可作升學之用？
羅太沒提及現在住哪一區，如果是市區，質素較好的三房單位至少預算1,200萬元。假設未來樓價和政策沒大變化，做五成按揭連同其他費用，預算750萬元較穩妥。羅太一家現持有價值800萬元物業，扣除未償還按揭180萬元，淨值620萬元，加上約30萬元現金（不計算女兒們利是錢）及投資產品，合共650萬元，與預算相距約100萬元。
換樓資金不宜買股票
二人每月儲蓄約2萬元，月供按揭1萬元，粗略估算3年左右便有望實現換樓目標。不過換樓後未必有足夠流動現金，加上三名女兒長大，支出可能加大，需要注意。若單純考慮居住空間，其中一個折衷辦法是將現有物業出租，再租一個較大單位，但支出將會增加；另外，亦可選擇樓價比較便宜的區域購買三房單位。
至於手持的現金應如何妥善增值，如果3年後必須換樓，則絕不能承受太大風險，而且需要足夠的流動性，即可隨時變現，故不宜大比例投入股票市場或相關的基金。比較安全是將資金投放在定息的產品上，甚至做定期存款。
至於大女和二女至今累積共20萬元的利是錢，因為有足夠的時間，可稍微進取一點，以定額定期形式，比如每月2,000元，分別配置不同市場的指數ETF或相關基金。
筆者自行整理了盈富基金（2800）自2000年起的表現。假設每個月第一個交易日月供2,000元（不含手續費），從2000年至2017年合共買入24,891股，總成本432,000元。以現價約28元計，價值696,948元，加上多年來已收取的股息200,536元，合共總值897,484元，平均每年回報約5.5%。以上歷史數據只供參考，而且前提是該指數長期向上，所以宜分散投入多於一個地區以分散風險，過程中都需要配合定期檢視。
李澄幸 香港財務策劃師學會董事會成員
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