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財經
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【蘋果日報】財務分析個案
陸先生39歲，從事物流文職，月入3.5萬元。
陸太太45歲，公務員，月入2萬元（10年後不升職頂薪可達4萬元）。
有兩隻狗：13歲及10個月大。
財務背景
二人手持現金130萬元，股票50萬元，人民幣及環球基金各持10萬港元，保險現有價值20萬（10年後有60至80萬元）。
陸太太現持有三個物業︰一層2007年購入、現價500萬自住樓，月供5,500元，未還按揭90萬；一層2010年購入、市值430萬放租樓，月供5,800元，租金收入13,500元，欠銀行100萬；一層2010年購入、市值350萬有電梯的放租舊樓，月供3,688元，租金收入7,500元，欠銀行50萬元。
另外，她與朋友合資投資，現持有5個車位，市值共550萬元，欠銀行貸款150萬元，月供6,600元，租金收入8,300元。
財務背景
把積蓄都用於投資上，因而現時資產都較同輩朋友多。目前她希望調動一些資金，增加與丈夫的旅行次數，又想知道以此資產組合，持貨至退休是否適當；而65歲退休後，二人希望資產達2,000萬元，並到泰國過退休生活，月入可達5萬元，讓他們及狗狗過好生活。
陸生和陸太現時每月收入合共5.5萬元，低於申請居屋的入息上限，但二人投資有道，以低價購入多項物業，估計現時已升值一至兩倍，令退休生活得到保障。
現時陸生陸太物業總值1,830萬元，未償還按揭不過390萬元，資產淨值高達1,440萬元。加上其他資產約值220萬元，資產總值（扣除按揭）約1,660萬元，未計算二人的退休金和強積金結餘。
陸生和陸太的理財態度類似筆者，都是屬於「先苦後甜」的類型。工作初期積極儲蓄，減少不必要的消費，並把儲蓄用在投資上，趁價格處於低位時購入多項物業，為日後退休生活作好準備。估計二人在2007年及2010年的收入低於現時收入，卻能夠把握時機，低價購入多項物業，現時每月2萬多元的供款佔總收入（薪金加租金共8萬多元）僅兩成多，屬十分健康的水平。
由於二人沒有子女，只養了兩隻狗，故此不用為子女的教育經費儲蓄。以現時二人的資產總值推算，只要再上升340萬元（約20%），便可達到2,000萬元的目標。保守估計未來五年已可達標，毋須等到65歲。
退休月入五萬無問題
陸生陸太工作初期較少出外旅行，現在計劃增加每年旅行次數，情況亦與筆者相若。二人每月收入合共5.5萬元，再加上每月租金收入多於供款約7,700元，即每月可以使用6.2萬元，實在有足夠能力每年去多幾次旅行，而毋須動用手上資產。只要每月在收入中撥出2萬元，一年便有24萬元，足夠去4至6次旅行。
二人打算65歲後到泰國過退休生活，到時手上所有物業應已清還按揭，單計租金收入（不計加租）已達到4萬元（包括把自住物業出租）。到時手上仍有至少數百萬元的其他資產（包括退休金），要每月產生1萬元的投資收入完全沒有難度。因此，二人退休時月入達5萬元根本不成問題。
現時陸生陸太1,660萬元的資產中，物業（扣除按揭）佔比重約87%，相對較高。隨着年紀增加，可以透過出售部份物業，或者增加物業以外的投資，將比重下降至70%左右。到時便有較多流動資金（例如股票、存款等）應付退休後的不時之需，特別是醫療方面的支出。
林本利
（經濟學家、活道教育中心創辦人）
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陸先生39歲，從事物流文職，月入3.5萬元。
陸太太45歲，公務員，月入2萬元（10年後不升職頂薪可達4萬元）。
有兩隻狗：13歲及10個月大。
財務背景
二人手持現金130萬元，股票50萬元，人民幣及環球基金各持10萬港元，保險現有價值20萬（10年後有60至80萬元）。
陸太太現持有三個物業︰一層2007年購入、現價500萬自住樓，月供5,500元，未還按揭90萬；一層2010年購入、市值430萬放租樓，月供5,800元，租金收入13,500元，欠銀行100萬；一層2010年購入、市值350萬有電梯的放租舊樓，月供3,688元，租金收入7,500元，欠銀行50萬元。
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財務背景
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陸生和陸太現時每月收入合共5.5萬元，低於申請居屋的入息上限，但二人投資有道，以低價購入多項物業，估計現時已升值一至兩倍，令退休生活得到保障。
現時陸生陸太物業總值1,830萬元，未償還按揭不過390萬元，資產淨值高達1,440萬元。加上其他資產約值220萬元，資產總值（扣除按揭）約1,660萬元，未計算二人的退休金和強積金結餘。
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退休月入五萬無問題
陸生陸太工作初期較少出外旅行，現在計劃增加每年旅行次數，情況亦與筆者相若。二人每月收入合共5.5萬元，再加上每月租金收入多於供款約7,700元，即每月可以使用6.2萬元，實在有足夠能力每年去多幾次旅行，而毋須動用手上資產。只要每月在收入中撥出2萬元，一年便有24萬元，足夠去4至6次旅行。
二人打算65歲後到泰國過退休生活，到時手上所有物業應已清還按揭，單計租金收入（不計加租）已達到4萬元（包括把自住物業出租）。到時手上仍有至少數百萬元的其他資產（包括退休金），要每月產生1萬元的投資收入完全沒有難度。因此，二人退休時月入達5萬元根本不成問題。
現時陸生陸太1,660萬元的資產中，物業（扣除按揭）佔比重約87%，相對較高。隨着年紀增加，可以透過出售部份物業，或者增加物業以外的投資，將比重下降至70%左右。到時便有較多流動資金（例如股票、存款等）應付退休後的不時之需，特別是醫療方面的支出。
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（經濟學家、活道教育中心創辦人）
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