環聯：虛擬銀行促進普及金融

【蘋果日報】在金融科技發展大勢下，虛擬銀行牌照成為炙手可熱的「肥田」。金管局上月底揭盅，至少29家金融機構已入標申請搶頭啖湯。本港個人信貸資料庫管理機構、環聯香港區行政總裁王芳稱，曾與多間有興趣申請本港虛銀牌照的機構接觸，認為虛銀與實體銀行在進行信貸評級上，並無分別。同時，她認為香港手機覆蓋率高、新世代對網絡熟悉程度，均有利虛擬銀行發展。
手機覆蓋率高有利虛銀
她續指，傳統銀行滲透率高，或是令到香港虛擬銀行起步較其他國家慢的原因。不過由於本地手機覆蓋率高、新世代對網絡熟悉程度，慣用網上銀行勝於「落分行排隊」；加上初創公司及中小企開戶難、融資難，以及需求有別下，虛擬銀行的出現，有望填補這些缺口。虛擬銀行全程電子化的特點，有助降低營運成本，專注客戶體驗，促進實現普及金融。
王芳指出虛擬銀行與實體銀行在進行信貸評級方面，本質上無甚大分別，「虛擬銀行可能在數據溝通的往返程度需求更緊密，無論數量或速度 。」環聯過去亦已加大數據溝通能力來提升服務，每月處理逾百萬數據，且兼容3至4個不同的數據往來渠道。
現時環聯掌握全港540萬消費者的信用訊息，主要是信貸申請紀錄，不過有意見指做法應改變。內地部份金融電商巨頭，例如阿里巴巴和騰訊（700），掌握的消費者資訊，會分析貸款人的行為和身份特徵，或比只依賴過往還款紀錄及收入而評定的信貸評級可靠。王芳認為，內地並未建立良好的信貸數據資料庫，故以行為數據和身份特徵作為信貸分析補充，「是很不錯。」不過由於香港的信貸數據資料庫成立逾30年，已夠龐大可靠。她透露，未來計劃與數據商合作，例如在網貸方面，協助從事風險監控。
另外，民間有偏方教路，每當銀行推出「平錢」信貸優惠，例如稅貸低息貸款等，借貸人可利用此機會整靚還款紀錄，從而博取TU Grade「升呢」。王芳解釋，環聯不會因短時間內，借貸人作出超出平常舉動而影響其長期表現及評級。