退「優」迷思：3字頭要開始策劃？

【蘋果日報】【特約報道】踏入3字頭是人生的一個全新階段，有人計劃創業、有人組織家庭、也有人希望置業……但30歲就要開始策劃退休？相信大部分人也覺得言之過早。不過，有理財顧問提醒年輕人，越遲計劃、未來要投放的資金就越多，而且策劃時切勿只考慮眼前目標而忽略了未來的不確定因素，否則退「優」分分鐘變成退「憂」。
個案分享：現年30歲、任職護士的陳小姐月入2.5萬，與退休父母同住已供滿的私人物業，有一筆30萬的資產。父母各自有100萬保額之醫療保險，退休金儲備合共250萬元。陳小姐每月會將四成收入作儲蓄、四成作生活開支、兩成作家用，她每年亦會安排兩次旅遊（長線及短線各一），費用從儲蓄中提取。陳小姐的男友則從事服務行業，月入2.8萬，二人計劃兩年後結婚，不打算生小朋友。投資計劃傾向保守，沒有購買股票習慣，但有購買消費型保險，月供約2千元。陳小姐的目標是55歲退休，退休後能保持現有的生活質素及旅行次數。
30歲正值事業發展的黃金期，退休對這批人來說好像是遙不可及。不過，據康宏理財服務有限公司聯席董事梁惜君（Morise）解釋，其實越遲作打算、未來所要投放的資金就會越多，而且數目將會以倍數增加。「試想以60歲退休為例，若由30歲開始策劃，未來也要用1：1的時間來儲蓄，所以越早開始計劃就越有利。」她解釋，其實無論是否以退休為目標，任何儲蓄計劃也應該及早實行，皆因時間充裕才能夠有更多的投資項目選擇。
「其實策劃退休應該作宏觀而全面的考慮，例如現在的收入與支出、未來有多少目標、每個目標的年期、當中是否有不確定因素、自己承受風險的能力、期望回報等，所以沒有一定公式，每個因素也會影響資金的規劃與投放。」
以陳小姐為例，雖然收入穩定、負擔不多，理財目標也算清晰，但Morise認為她忽略了一些不確定的因素。「雖然陳小姐的父母已有醫療保險及退休金，但以現時的生活指數計算，退休後每月開支中位數約為1.2萬元，但女性的人均壽命高達87歲，故250萬退休金可能只夠花不足20年，之後生活擔子就可能落在陳小姐身上。另外，雖然陳小姐自己也有一筆30萬的儲蓄，不過她每年的旅遊經費也會在該筆資產中扣除，而她與男友又屬於風險承受能力較低的族群，難以做到將資金滾存的效果，所以55歲退休的目標可能需要重新調整一下。」
陳小姐的理財計劃可以作出很多微調，席間Morise就分享了一個最簡單的「懶人理財法」，未有理財計劃的人士可以作參考。「大家可以將人生目標分為短、中、長三部分，短線目標通常是旅遊、結婚等，中線目標是置業首期，而長線目標則是退休或下一代的教育經費等。當有了目標就可以自由分配，或各自投放三分之一資金。」
這個懶人理財法實行上較簡單，不過Morise提醒大家，很多人作理財計劃時也會捨難取易，側重於短期目標，令未來長遠的目標更難實現。「我建議無論是打算開展退休或其他理財計劃，不妨自己先做點功課，再向專業人士諮詢，亦可以多聆聽幾位理財顧問的意見，選擇一個真正合適自己、清晰而客觀的理財計劃。」
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