新聞類別
財經
詳情#
【蘋果日報】【金融中心】「若果香港某一間深水埗的茶餐廳拿到虛擬銀行貸款，我幾相信我們會是其中一間。」錢方好近創辦人李英豪說。「錢方好近」計劃與香港上市公司拍檔，在今年8月31日限期前提交申請，爭取成為本地第一批虛擬銀行。今日香港商舖內，連接支付寶、微信、本地電子錢包等硬件軟件，不少是由錢方好近提供，錢方希望借電子支付業務切入，在香港開拓一間「落地」虛擬銀行，瞄準普羅市民的市場，「我哋亦講笑話，好唔好叫『冰室銀行』。」
李英豪與銀行業頗有淵源，祖父李繼濤參與創辦上海南洋商業銀行。李英豪中大畢業後，做過恒生銀行，專門服務「中小企」客戶。但這些中小企年收入過億，與小市民眼中的中小企是兩回事，「香港銀行業，主要服務大企業及中型企業，較細企業，即是long tail（長尾），根本無人服務，你無磚頭或者無嘢擔保，好難借錢。」
被忽略的中小企
正因在銀行工作過，他了解銀行對中小企有保留的原因，「銀行去睇中小企，用傳統方法去理解他們業務，成本好大，睇Banking Statement，點樣cash in cash out；睇審計報告，都可以有化妝，在香港往往靠RM（客戶經理）處理，成本大，風險高。」
銀行不信任中小企，中小企不滿銀行刁難，這死結不獨在香港發生，內地也一樣。內地近年手機支付盛行，意外成為解開死結的一個契機。
李英豪以內地兩大虛擬銀行之一網商銀行（螞蟻金服股東發起）作例，網商銀行專門服務「小人物」，以無抵押方式借錢，依靠商戶電子支付資料推測商戶的還款能力。
支付資料難造假
「最冇得造假，就是支付。就算畀收銀機歸數、財務盤數，都可以造假。但支付的資料造不到假。」他解釋，每筆消費背後有一組Unique ID（獨立的追溯代碼），造假需動員大量人力到商店持續消費，難以執行。
李英豪2011年北上創業，最先為中小商戶提供連接手機的低成本刷卡器，後來加入微信支付、支付寶、京東、百度等流動支付工具，參與內地電子支付的普及過程，網羅了大量消費數據，「支付數字不是唯一一個（批出）借錢的原因。但可能是重要考慮因素。」
支付數字可累積大數據，從而找出可參考的營運指標，「一間餐廳開舖六個月之後，如果客戶保持率（Customer Retention Rate）低過某一個水平，基本上之後六個月，關門的機會高達八成。」
除了即時衡量生意情況，電子支付因難造假，減少專業詐騙的機會，若把貸款額訂於合理範圍內，如中小企初期的貸款額控制在數萬至數十萬元內，甚至指定貸款用途等，就可適當地控制風險。李英豪以網商銀行為例，本來打算控制壞賬率在2至3%，但目前只是0.5%。
參考內地的例子，香港的虛擬銀行同樣也可以替中小企，找風險低的理財產品，為短期流動資金帶來回報。
「當然業務不一定一步到位，我們睇好虛擬銀行，可以令到fintech落地。不單是Investment Banking、高端人士受惠，而是普羅市民。」
無分行 用支付業務吸客
金管局今年5月發佈的「虛擬銀行」指引，如此定義「虛擬銀行」：為透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行，提供零售銀行服務的銀行。沒有分行，客從何來？李英豪的想法是以支付業務入手，結合虛擬銀行，當商戶接入他們支付平台，他們會尋求授權分析商戶的支付數字，當數字達標再推送特定的貸款產品。
上述程序涉及，如何將支付數字變成有意義數據，建立數據模型、機器學習等技術，但省卻了傳統銀行所需的大量人力成本。
一旦虛擬銀行的發展要與支付業務結合，成功與否要視乎電子支付在香港商戶的普及程度。當下，現金仍是港人最常用的支付工具，不少市民習慣使用八達通作小額支付。
「單純講支付層面，我都用八達通。」他提到，當支付連結虛擬銀行服務，可能會鼓勵支付業務的使用，「這是雞與雞蛋的關係，當商戶發覺原來我用這個支付服務，我有機會借到錢。如果傳統銀行幫不到我，只有這間（虛擬銀行）幫我，商戶可能會畀折頭，送禮，鼓勵客戶使用（電子支付服務），就會有好多可能性。」
李英豪對香港電子支付市場甚有信心，他指去年底起公司在香港的電子支付業務，已經錄得盈利，「profit一路有增長」，情況如幾年前的內地市場，相信不久時間電子支付可成為半主流以至主流的交易方式。
拍檔是香港上市公司 港人班底
李英豪將會與香港上市公司合作申請牌照，拍檔有金融業務背景，「將來合作的partner、或是我們全部是local香港人。」
面對中資、外國Startup蠢蠢欲動想申請香港虛擬銀行牌照，李英豪不只一次強調「本地」的重要，「如果不本地，冇咩可能做到虛擬銀行想做到的東西，我唔相信歐洲、美國、內地公司，拿一套技術來港，便會知道香港在普及金融點玩。」
「你不明白本地文化、本地生意的玩法，點去度身訂造一些產品？」他問。
李英豪與銀行業頗有淵源，祖父李繼濤參與創辦上海南洋商業銀行。李英豪中大畢業後，做過恒生銀行，專門服務「中小企」客戶。但這些中小企年收入過億，與小市民眼中的中小企是兩回事，「香港銀行業，主要服務大企業及中型企業，較細企業，即是long tail（長尾），根本無人服務，你無磚頭或者無嘢擔保，好難借錢。」
被忽略的中小企
正因在銀行工作過，他了解銀行對中小企有保留的原因，「銀行去睇中小企，用傳統方法去理解他們業務，成本好大，睇Banking Statement，點樣cash in cash out；睇審計報告，都可以有化妝，在香港往往靠RM（客戶經理）處理，成本大，風險高。」
銀行不信任中小企，中小企不滿銀行刁難，這死結不獨在香港發生，內地也一樣。內地近年手機支付盛行，意外成為解開死結的一個契機。
李英豪以內地兩大虛擬銀行之一網商銀行（螞蟻金服股東發起）作例，網商銀行專門服務「小人物」，以無抵押方式借錢，依靠商戶電子支付資料推測商戶的還款能力。
支付資料難造假
「最冇得造假，就是支付。就算畀收銀機歸數、財務盤數，都可以造假。但支付的資料造不到假。」他解釋，每筆消費背後有一組Unique ID（獨立的追溯代碼），造假需動員大量人力到商店持續消費，難以執行。
李英豪2011年北上創業，最先為中小商戶提供連接手機的低成本刷卡器，後來加入微信支付、支付寶、京東、百度等流動支付工具，參與內地電子支付的普及過程，網羅了大量消費數據，「支付數字不是唯一一個（批出）借錢的原因。但可能是重要考慮因素。」
支付數字可累積大數據，從而找出可參考的營運指標，「一間餐廳開舖六個月之後，如果客戶保持率（Customer Retention Rate）低過某一個水平，基本上之後六個月，關門的機會高達八成。」
除了即時衡量生意情況，電子支付因難造假，減少專業詐騙的機會，若把貸款額訂於合理範圍內，如中小企初期的貸款額控制在數萬至數十萬元內，甚至指定貸款用途等，就可適當地控制風險。李英豪以網商銀行為例，本來打算控制壞賬率在2至3%，但目前只是0.5%。
參考內地的例子，香港的虛擬銀行同樣也可以替中小企，找風險低的理財產品，為短期流動資金帶來回報。
「當然業務不一定一步到位，我們睇好虛擬銀行，可以令到fintech落地。不單是Investment Banking、高端人士受惠，而是普羅市民。」
無分行 用支付業務吸客
金管局今年5月發佈的「虛擬銀行」指引，如此定義「虛擬銀行」：為透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行，提供零售銀行服務的銀行。沒有分行，客從何來？李英豪的想法是以支付業務入手，結合虛擬銀行，當商戶接入他們支付平台，他們會尋求授權分析商戶的支付數字，當數字達標再推送特定的貸款產品。
上述程序涉及，如何將支付數字變成有意義數據，建立數據模型、機器學習等技術，但省卻了傳統銀行所需的大量人力成本。
一旦虛擬銀行的發展要與支付業務結合，成功與否要視乎電子支付在香港商戶的普及程度。當下，現金仍是港人最常用的支付工具，不少市民習慣使用八達通作小額支付。
「單純講支付層面，我都用八達通。」他提到，當支付連結虛擬銀行服務，可能會鼓勵支付業務的使用，「這是雞與雞蛋的關係，當商戶發覺原來我用這個支付服務，我有機會借到錢。如果傳統銀行幫不到我，只有這間（虛擬銀行）幫我，商戶可能會畀折頭，送禮，鼓勵客戶使用（電子支付服務），就會有好多可能性。」
李英豪對香港電子支付市場甚有信心，他指去年底起公司在香港的電子支付業務，已經錄得盈利，「profit一路有增長」，情況如幾年前的內地市場，相信不久時間電子支付可成為半主流以至主流的交易方式。
拍檔是香港上市公司 港人班底
李英豪將會與香港上市公司合作申請牌照，拍檔有金融業務背景，「將來合作的partner、或是我們全部是local香港人。」
面對中資、外國Startup蠢蠢欲動想申請香港虛擬銀行牌照，李英豪不只一次強調「本地」的重要，「如果不本地，冇咩可能做到虛擬銀行想做到的東西，我唔相信歐洲、美國、內地公司，拿一套技術來港，便會知道香港在普及金融點玩。」
「你不明白本地文化、本地生意的玩法，點去度身訂造一些產品？」他問。
回應 (0)
