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【蘋果日報】政府上星期推出終身年金計劃，如果投保人為65歲男性，他只要投保一百萬，就可以每月得到5,800元直到終老。這個計劃看似能對沖太長命的風險，為臨終生活提供一個保障，但只要計一計數卻發現並非如此。
以每月5,800元及每年通漲率3%計算，到80歲時，這筆每月收入購買力只剩下約3,700元，90歲時只有約2,800元，萬一咁好彩你有一百歲壽命，購買力就只有約2,000元，除開一個月30日，每日得六七十蚊，相信連一日三餐都應付唔到。
以上例子說明，即使每月收入一樣，但如以購買力計算，年金所提供的生活保障其實隨壽命下降，你越長壽，年金的對沖風險能力就越弱。這與年金的原意似乎有些少距離。你短命，買年金自然蝕底；你長命，一個月得個兩三千蚊又唔見幫補得幾多。呢到仲未計你可能係女人，或者投保唔夠一百萬，年金金額會更少，實在猶如雞肋，食之無味，棄之可惜。
要真正對沖長命的風險，相信要推行「漸進派息」，壓低前期年金金額，增加後期銀碼，因為前期投保人應該有一定儲蓄應付日常開支，照道理只要較少金額就能解決。否則年金的真正亮點，就是靠鎖死本金來減低俾寶藥黨呃、或被不肖子搶棺材本的風險。
神仙丁
《審計搵丁》負責人
http://facebook.com/AuditSlave/
本欄逢周五刊出
以每月5,800元及每年通漲率3%計算，到80歲時，這筆每月收入購買力只剩下約3,700元，90歲時只有約2,800元，萬一咁好彩你有一百歲壽命，購買力就只有約2,000元，除開一個月30日，每日得六七十蚊，相信連一日三餐都應付唔到。
以上例子說明，即使每月收入一樣，但如以購買力計算，年金所提供的生活保障其實隨壽命下降，你越長壽，年金的對沖風險能力就越弱。這與年金的原意似乎有些少距離。你短命，買年金自然蝕底；你長命，一個月得個兩三千蚊又唔見幫補得幾多。呢到仲未計你可能係女人，或者投保唔夠一百萬，年金金額會更少，實在猶如雞肋，食之無味，棄之可惜。
要真正對沖長命的風險，相信要推行「漸進派息」，壓低前期年金金額，增加後期銀碼，因為前期投保人應該有一定儲蓄應付日常開支，照道理只要較少金額就能解決。否則年金的真正亮點，就是靠鎖死本金來減低俾寶藥黨呃、或被不肖子搶棺材本的風險。
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