政府年金可即享 　私營未必終身派

【蘋果日報】隨着政府公共年金將於年內推出，各大保險公司相繼推出年金產品，冀於市場上分一杯羹。不過，私營年金產品五花八門，供款期及年金派發期各異，部份計劃更與危疾及儲蓄保險掛鈎，有別於傳統年金產品，投保人需審慎挑選。
由政府推出的公共年金有「即享」及「終身」兩大特色，65歲投保人一筆過繳付保費後，年金將會即時派發，而且年金派發期不設限，直至投保人離世為止。
相較市面上的私營年金產品，則大部份為延期年金，透過讓投保人於年輕時投保，令供款於保單內滾存多年直至退休，於複息效應下取得更高回報。
美國萬通供款期達57年
以年金市場市佔率最高的美國萬通為例，計劃供款期可長達57年。倘同樣以政府公共年金投保百萬、達到月派5,800元年金為目標，美國萬通投保人可於30歲起供款35年，總保費只需交40萬元，較政府年金保費少六成。不過，公共年金始終由政府擔保，故較為安全，毋須承受保險公司倒閉風險。
至於年金派發期上，要留意私營年金只有少數屬真正終身計劃，以永明為例，年金最多只可提取至100歲。匯豐人壽年金則為非終身，派發期限20年，投保人開始提取年金後，要預算20年後便會結束，未能完全應付長壽的需要。
除了上述傳統年金產品外，部份保險公司會將年金計劃與危疾及儲蓄保險掛鈎。以大都會人壽為例，其危疾年金並非由退休起開始派發，而是投保人須承受較重型危疾，例如中風、腦退化症、癱瘓等，才開始派發年金，並往後豁免保費。若投保人於保單期完結內幸未患上重大危疾，身故後則獲得相等於每月年金12倍的一筆過賠償。
事實上，有家長亦會為子女預早購買年金計劃，不過財政預算案尚未就合資格扣稅的延期年金產品公佈細節。
■記者陳洛嘉