籌備上車 先要穩定支出

【明報專訊】要作較長線的財務規劃，最有效率的方法是每月儲蓄，並以投資（較高風險做法）或穩定收息滾存增值。


運用「先儲蓄後消費」模式

余先生曾表示自己的消費模式仍未穩定，個別月份之消費支出可以相差很大，對準備進行較長遠財務規劃的人來說是較難部署的，成功機會亦較低，筆者建議余先生可以「先儲蓄後消費」的模式運作，並將開支記帳，暫設定個人開支為某一個金額，容許自己有3個月的調整丶適應，其間可能發現某些支出只是「想要」而不是「需要」項目，那便應該考慮減省此類支出了，亦須注意是否有太多丶又或太大筆的非經常開支，令自己很難預算。若果仍是入不敷支，經過一段時間的調整丶適應，本身的開支模式有望較穩定。為方便討論，筆者假設每月個人開支為6000元，連同其他支出，每月總開支為12,400元，每月盈餘為15,600元。


在現有資產裏，余先生亦應將6個月的支出（約7萬元）留作現金儲備，為自己設立安全網，不作投資：換句話說，余先生現時可用作投資增值的資金約有28萬元。


5年後樓市會變成怎樣？筆者沒有水晶球，沒辦法完全估計那時樓價是怎樣，但若以現時樓價計算，「上車盤」的新樓動輒也要500萬元，如果付兩成半首期，那便需要145萬元的首期及相關費用。在按揭方面，若年利率是2.15厘及30年年期，每月供款約需14,000元，每月最低入息要求是35,000元，以現時薪金來說，這是約每年4%的增幅。余先生可參考本身工種的增薪情况，看看這是否有把握，還有不要忘記日後女朋友的薪金亦可一併加入在內作按揭申請，相信35,000元的月薪要求不難達到！


可選環球股債混合基金

在滾存丶增值安排上，由於余先生欠缺投資經驗，投資年期亦較短，所以筆者有以下建議：

（1）選用沒有年期限制的投資平台；

（2）將現時可作投資的28萬元投放在環球股債混合的項目（假設年回報6%）；

（3）現時每月的儲蓄可調配80%（即約12,000元）至環球藍籌股票基金（假設年回報8%），餘下的3000多元可暫時留在現金戶口（增加應付非經常開支的彈性），待滾存一年（約4萬元）後，再投放至環球股債混合基金，5年後總資產可滾存至約146萬元；

（4）在薪金調整時，余先生也可以同樣方法調整儲蓄額，令資產增幅更快更多。


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美聯金融集團高級副總裁CFPCM

[鄺翠玲 理財信箱]