生育前設子女儲蓄讀書計劃

【明報專訊】筆者替Dennis和正在懷孕的Karen從三方面作財務規劃，分別是保障、增強現金流及儲蓄規劃未來。首先筆者發現Dennis和Karen除了公司的團體醫療保險外，並沒有額外為自己購買保險。惟二人均是家庭支柱，所以萬一任何一方患有重病或意外離世，另一方的財政壓力定會加倍，尤其現在他們正預備為人父母，所以筆者建議二人為了保障對方及未出生之小朋友，應考慮購買人壽及危疾保險。但要注意不是每一家保險公司也願意為懷孕中的婦女承保，Karen在申請保險時必須註明自己的懷孕情况，讓保險公司核保。


父母先買人壽危疾保

以現時市面上某個定期壽險為例，保額為20萬美元，保障期20年，Dennis和Karen的年度保費分別為242和192美元。而危疾保障方面，以某個保障71種疾病的計劃為例，保費繳至65歲，保障期至100歲，保額10萬美元，二人的年度保費分別為1753和1713美元。


當Dennis和Karen已經有了基本的保障後，就要幫助他們增強現金流。從二人的資產負債表中可以看到，他們除了強積金外，就只持有現金了。持現金的好處是流動性強，他們可以隨時使用該筆現金作應急錢；但壞處是現時低息環境下，現金並不能為他們帶來很大的穩定收益，即不能為資產增值。


筆者建議他們可保留15萬元作應急後備金，再用剩餘的50萬元投資高收益債券基金，以換取每月穩定的派息。他們願意承受的風險程度為低至中，現時市面上該類債券基金之年度利息約為7%。如此下來，他們可以利用這每年3.5萬元的利息收入，以緩衝小朋友出生後所增加的生活開支。


揀保證年利率3厘回報

最後，Dennis和Karen希望在小孩出生前為他開設一個儲蓄計劃，以幫助他規劃未來人生路。儲蓄計劃五花百門，筆者為他們揀選了一個保證年利率3厘，現行利率為4.75厘的20年儲蓄計劃作為參考。如果他們每年可儲8000美元，到小朋友18至21歲這4年間，他便可以每年取回3萬元作大學學費；到他30歲時，他又可取回10萬元作結婚或置業之用；到60歲後，他可每年取回1.6萬元作生活費，直到100歲，而最後計劃戶口還餘下約79萬元。如此看來，儲蓄計劃的總投入為16萬元，而在利息的雪球效應下，總支取為166萬元。


當然在父母購買儲蓄計劃時，我們並不知道小朋友的未來會如何，但父母可以先為小朋友作好準備，他日如果小朋友用不着這個儲蓄計劃的錢，父母也可以把該筆錢當作自己的退休基金之用。


盧艷萍

康宏理財服務有限公司助理聯席董事 (Agnes Lo)

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