環聯新破產評分 助銀行識別「漂白」人士

【明報專訊】為杜絕騙貸行為，信貸資料機構環聯將推出新版本的「破產評分」，希望協助銀行了解借款人突如其來的行為改變，辨識破產風險，尤其是刻意「漂白」自己的信貸評分以騙取貸款的人士。


環聯早在2015年便推出破產評分，但今年的新版本將加入借貸人24個月的歷史數據，並且由400種算式及特定的假設推演出來。環聯香港區行政總裁何佳意（圖）接受本報專訪時表示，環聯在今年1月開始向銀行介紹新版本的破產評分，現時正進行驗證，預計4月可全面應用。


去年破產壞帳佔銀行總壞帳10%

現時環聯有500多萬名市民的信貸紀錄，銀行或金融機構一般在借貸前都會查閱環聯的信貸資料庫，了解借款人的評分。但由於以往的評分多根據其當月的還款表現進行評估，故曾有不少詐騙貸款個案，營造數個月的良好信貸紀錄，再借入大額貸款，然後申請破產。何佳意表示，據環聯的數據，2016本港有30億元的破產金額，與往年保持平穩。但由借款人破產而生的註銷壞帳，佔銀行總壞帳比例升至10%，而2013年只有7%。


他表示，環聯以兩個真實例子作演算（見圖），借款人A的借貸金額一直貼近其信用限額，即俗稱「借爆」，故信貸評分為較低的HH級。借款人B則一向有良好的信貸紀錄，故其信貸評分為較高的CC級。但事實上，借款人B其後突然增加借貸，最終宣布破產。而在新版本的評分中，環聯給予兩名借款人相若的破產評分，有效識別出借款人B同屬高破產風險人士。


他透露，根據過往數據，銀行只要排除信貸評分最低組別的5%人士，即可避免77%的破產個案。若把篩選範圍擴大至最低評分的10%人士，即可排除89%的破產風險。而新版本有效辨認出刻意「漂白」自己的借款人，相信可以完全杜絕騙貸個案。銀行可以用破產評分配合原有的信貸評分，進行全面評估。


擬與銀行開發中小企相關產品

銀行一向借環聯的資料庫理解借款人的信貸風險，但何佳意希望，日後環聯可以扮演更重要的角色，例如現正研究在資料庫加入更多數據，例如借款人的年齡及消費能力等，讓銀行能夠更全面地針對不同客戶制定合適的產品。另一方面，環聯亦擬跳出私人貸款的領域，正與銀行開發中小企相關的產品。