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【明報社評】政府自願醫保計劃一再讓步，食衛局下月提交的最新方案，不僅沒有「必定承保」和「高風險池」，硬性規定「承保已有疾病」也放棄。自願醫保計劃討論9年，出爐方案竟如此不濟，令人失望，對長遠改善醫療資源，紓緩公營醫療體系爆煲危機，效用成疑。這並不是市民想要的自願醫保方案，政府不應就此了事寫下句號，必須為設立「高風險池」等定出時間表，制訂下一步的醫療改革路線圖，應付人口老化挑戰。
棄「承保已有疾病」
自願醫保乏吸引力
可供退稅的自願醫保計劃最快2018年初可望出籠，本應是好消息，可惜方案因為政府不斷讓步，吸引力已大減，淪為雞肋。政府原本就自願醫保「標準計劃」，定出12項必須符合的「最低要求」，包括「必定承保」和「終身續保」，惟因保險業界阻力，以及難望獲得立法會財委會通過，政府早前擱置成立「高風險池」，放棄運用公帑幫病人的保費「封頂」，導致「必定承保」和「終身續保」兩大要求均被抽起。
令人更失望的是，現在連「承保已有疾病」的要求亦束諸高閣。就算自願醫保計劃的賣點說不上是名存實亡，但跟設計原意和理想，差距已是愈來愈大。政府2014年的自願醫保計劃諮詢文件，提及現時醫療保險市場不足之處，包括拒絕承保、承保範圍不包括投保前已有病症，以及不保證續保等，可是最終方案竟未處理上述三大缺點，實屬諷刺。
設立自願醫保計劃一大目的，是吸引中產人士轉用私營醫療服務，減輕公營醫療體系壓力，尤其符合經濟能力較好的長期病患人士需要。政府原建議注資數十億元成立高風險池，用意之一也是幫助這類病人，以合理價錢購買醫保。然而隨着高風險池難產，新方案不再要求保險公司必須承保已有病症，改為提供「彈性選擇」：投保人要麼選擇不包含已有病症的保單，減少保費開支，要麼接受保險公司開出的承保價錢，支付高昂費用，政府不會為保費封頂。
如此安排，美其名是「彈性選擇」，實際是「沒有選擇」，跟一般私營醫保產品分別不大；對很多長期病患者來說，分別僅在於過去可能被保險公司直接拒保，現在則是因為保險公司開出的高昂收費，被迫知難而退。在長期病患者眼中，剔走已有疾病和潛在併發症的保單，不買也罷，唯一選擇還是得依靠公共醫療服務。誠然，自願醫保計劃在保單標準化、提升醫保產品質素等方面，相信仍有一定作用，不過保險業界毋須承擔額外風險和社會責任，注定自願醫保改革雷聲大雨點小，對分流公營醫療體系壓力，難有幫助。
重整公私醫療平衡
政府不應半途而廢
本港公營醫療體系壓力沉重，政府承擔逾九成費用，2008年醫療改革諮詢文件提到，鑑於人口老化，醫療服務需求與日俱增，若不改革，公共醫療開支將急速膨脹，2033年達到1866 億元，佔政府總開支比例將由現時一成多，升至27.3％。長遠解決醫療融資問題，成為當前要務。由於市民習慣享用廉價公共醫療服務，任何可能導致收費大增的公營醫療制度改革，都難望說服公眾，也過不了立法會一關，為此政府才提出自願醫保計劃，希望借助市場力量，實行「輔助融資」。然而自願保險計劃爭論多年，在保險業界和政黨質疑聲音下不斷溝淡，到底還能吸引多少市民參與，實屬疑問。即使當局提供有限的退稅優惠，也難令計劃大受歡迎。
事到如今，社會各界有必要思考，長遠改善醫療融資之路，應如何走下去。特區政府為推動醫療改革，預留數百億元，一些政黨主張應將這筆錢，直接投入公營醫療體系，改善服務。這一做法，可換來即時掌聲，但無助長遠解決公共醫療開支沉重的結構性問題。目前公立醫院提供九成住院服務，在衛生署和醫管局工作的醫生，約佔全港註冊醫生總數四成，意味這四成醫生需照顧全港九成住院病人，壓力可想而知。重整公私營醫療系統平衡，有其需要，自願醫保計劃是落實方法之一，應當設法尋求完善，不應半途而廢。即將提出的自願醫保方案未如理想，政府應當就設立高風險池提出時間表，設法落實「必定承保」、「終身續保」和「承保已有疾病」三大要求，讓自願醫保變得有吸引力。
■歡迎回應editorial@mingpao.com
棄「承保已有疾病」
自願醫保乏吸引力
可供退稅的自願醫保計劃最快2018年初可望出籠，本應是好消息，可惜方案因為政府不斷讓步，吸引力已大減，淪為雞肋。政府原本就自願醫保「標準計劃」，定出12項必須符合的「最低要求」，包括「必定承保」和「終身續保」，惟因保險業界阻力，以及難望獲得立法會財委會通過，政府早前擱置成立「高風險池」，放棄運用公帑幫病人的保費「封頂」，導致「必定承保」和「終身續保」兩大要求均被抽起。
令人更失望的是，現在連「承保已有疾病」的要求亦束諸高閣。就算自願醫保計劃的賣點說不上是名存實亡，但跟設計原意和理想，差距已是愈來愈大。政府2014年的自願醫保計劃諮詢文件，提及現時醫療保險市場不足之處，包括拒絕承保、承保範圍不包括投保前已有病症，以及不保證續保等，可是最終方案竟未處理上述三大缺點，實屬諷刺。
設立自願醫保計劃一大目的，是吸引中產人士轉用私營醫療服務，減輕公營醫療體系壓力，尤其符合經濟能力較好的長期病患人士需要。政府原建議注資數十億元成立高風險池，用意之一也是幫助這類病人，以合理價錢購買醫保。然而隨着高風險池難產，新方案不再要求保險公司必須承保已有病症，改為提供「彈性選擇」：投保人要麼選擇不包含已有病症的保單，減少保費開支，要麼接受保險公司開出的承保價錢，支付高昂費用，政府不會為保費封頂。
如此安排，美其名是「彈性選擇」，實際是「沒有選擇」，跟一般私營醫保產品分別不大；對很多長期病患者來說，分別僅在於過去可能被保險公司直接拒保，現在則是因為保險公司開出的高昂收費，被迫知難而退。在長期病患者眼中，剔走已有疾病和潛在併發症的保單，不買也罷，唯一選擇還是得依靠公共醫療服務。誠然，自願醫保計劃在保單標準化、提升醫保產品質素等方面，相信仍有一定作用，不過保險業界毋須承擔額外風險和社會責任，注定自願醫保改革雷聲大雨點小，對分流公營醫療體系壓力，難有幫助。
重整公私醫療平衡
政府不應半途而廢
本港公營醫療體系壓力沉重，政府承擔逾九成費用，2008年醫療改革諮詢文件提到，鑑於人口老化，醫療服務需求與日俱增，若不改革，公共醫療開支將急速膨脹，2033年達到1866 億元，佔政府總開支比例將由現時一成多，升至27.3％。長遠解決醫療融資問題，成為當前要務。由於市民習慣享用廉價公共醫療服務，任何可能導致收費大增的公營醫療制度改革，都難望說服公眾，也過不了立法會一關，為此政府才提出自願醫保計劃，希望借助市場力量，實行「輔助融資」。然而自願保險計劃爭論多年，在保險業界和政黨質疑聲音下不斷溝淡，到底還能吸引多少市民參與，實屬疑問。即使當局提供有限的退稅優惠，也難令計劃大受歡迎。
事到如今，社會各界有必要思考，長遠改善醫療融資之路，應如何走下去。特區政府為推動醫療改革，預留數百億元，一些政黨主張應將這筆錢，直接投入公營醫療體系，改善服務。這一做法，可換來即時掌聲，但無助長遠解決公共醫療開支沉重的結構性問題。目前公立醫院提供九成住院服務，在衛生署和醫管局工作的醫生，約佔全港註冊醫生總數四成，意味這四成醫生需照顧全港九成住院病人，壓力可想而知。重整公私營醫療系統平衡，有其需要，自願醫保計劃是落實方法之一，應當設法尋求完善，不應半途而廢。即將提出的自願醫保方案未如理想，政府應當就設立高風險池提出時間表，設法落實「必定承保」、「終身續保」和「承保已有疾病」三大要求，讓自願醫保變得有吸引力。
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