野簷：為何限制銀聯卡買香港保險

【明報文章】銀聯發出公告，從10月29日起，不支持內地人去香港購買具有資本項目投資性質的人壽險。這嚇壞了大家，10月28日晚，一些香港保險公司有內地客戶排隊刷卡繳費，憋着在12時政策生效之前用銀聯繳付保費，有人從深圳趕來，也有人是「打飛的」過來的。


香港保險比內地保險優秀

銀聯下此決心也不容易——自我限制一些業務，就是往外推客戶，把市場讓給競爭對手。所以，銀聯趕緊招呼：並未停止境外保險類商戶的銀聯卡支付服務，境內發行的銀聯卡可進行個人旅遊、消費類支付，也可以用於與意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險。


這話有點深奧。簡單說，銀聯不想有大錢出去，所以受限制的只是具有儲蓄分紅或資產轉移性質的大單保險。


內地人為何喜歡去香港買保險？當然為的是物美價廉。香港保險產品裏，大家喜歡的是重疾險、理財險、長期終身人壽等。比如重疾險，一種香港保險保障的疾病多達60多種，而內地多僅為40多種。在價格上，同等保額的重疾險保費比內地便宜20%至30%。更重要的是，重疾在國內的最高保障金額500萬元是上限，而香港可以保到1000萬元。另外，香港保險繳費頭10年內附贈35%保額，還對6種疾病增加20%額外保額，這對於客戶來講就更多優惠。


為何香港保險比內地物美價廉？當然是人家的工夫優秀。


在香港，保險業的服務做得較專業，保險公司不直接對客戶，都是通過中介提供服務。香港對保險從業人員的任職資格要求很高，常常一家中介要服務好幾代人，世代交集。且香港保險法規嚴格，整個流程更加嚴謹規範。


買港保險 為的是資金分紅和靈活

在內地，虛假誤導的故事很有一些。講一個剛剛的事。內地的某公司搞了個老年社區，開業時還把入住的北大教授當榜樣四處推廣。一朋友是保險業內人，幾年前想預定一個養老牀位，這家保險公司的業務員說，你交50萬保費就可以給你留一個優先權，於是朋友交了。養老院開業了，朋友去問，答說漲行市了，得保200萬，再交150萬。朋友交了，覆問，答說兩次交的不是同一險種，得同一險種交足200萬。玩人智商咧。朋友自以為保險業內人等，找了一圈人，想請公司自己調配一下，沒成，就被憋了一回。


對於內地人到香港買保險，有關方面不高興，提醒他們有風險，「異地理賠」之類。其實，許多內地人買香港保險，想要保障只是第二位的，更主要的是為了資金的分紅和靈活。


在內地，理財市場捉摸不定、股市難測、樓市泡沫、資產荒、實體經濟疲軟、流動性難抑，人民幣進入貶值期，這一切逼着資產要奔出去闖世界，但限制頗多。此時，香港保險便顯得很優秀，不僅分紅收益更好，且更多金融便利，內地人可直接用人民幣購買，保單可以在銀行做抵押品，抵押後不僅可以進行外匯借貸，還可以變現外幣。


內地保險做不到這樣優秀，但這不是因為保險公司不優秀。


不管好事壞事 轉移資本就不行

其實，去香港買保險早已有之，一二十年前就有，為何有關方面現在才限制？銀聯表示，需要提醒的是，一直以來保險就屬於境外限制類商戶類別，持境內銀行卡購買相關保險產品一直就限制單筆5000美元；這樣既可滿足境內持卡人購買小額保險的合理需求，又實現對涉及資本項目的投資性保險的限制。


也就是說，司機繫安全帶早就有規定，但一般睜隻眼閉隻眼，如今要嚴格了，力求無一漏網。


為什麼是現在？可以想見，在當下人民幣貶值的預期下，轉移資產以求保值，是內地人買香港保險的目的。只是，我以為，通過香港流出人民幣，對消化內地人民幣流動性是好事，而銀聯為何作梗？請教了幾個人都說不明白，末了只是大手一揮說：不管好事壞事，轉移資本，就是不行。


政策已下，只是辛苦了監管機構——門關上了還有窗戶，銀聯卡封住了還有其他渠道：現金、支票、Visa、MasterCard等等。為了利益大家不怕麻煩，螞蟻搬家。