家居保險大小通保 停電致雪櫃食物腐爛亦受保

【明報專訊】近日天氣反常，姍姍來遲的颱風給上班族意外的假期，但對居住在海邊或山邊的人士卻帶來額外隱憂。坊間的家居保險面對極端天氣來襲，又能夠提供什麼範圍的保障？市面上家居保險種類繁多，投保時要留意細節，揀選適合自己的產品。


家居保險計劃一般保障範圍包括：家居財物意外損毀、因搬遷或裝修而產生的短暫物件寄存及臨時住宿需要、居所內意外導致第三者受傷或產生損失的法律責任以及搬遷或裝修時的財務損毀等。除了與大型家具電器、家中設施直接相關的保障外，家居保險亦會為個人物品，例如相機、電話、現金等的遺失提供保障，但受保的物件每件的賠償金額有一定限制，投保時亦有可能需要事先登記受保貴重物品的價值或數量。


含「法律責任」保第三者責任

另外，投保家居保險的時候要留意保險是否包含「法律責任」保障部分，假設颱風把鋁窗或其他家中物品吹走導致第三者受傷或損失，含有「法律責任」第三者保障的保險就能夠覆蓋有關事件產生的賠償。


家居保險除了按保額分為不同等級的計劃，亦會因應住所的大小調整保費。以安盛提供，經由匯豐分銷的家居萬全保為例，3個計劃投保總額由40萬至120萬元不等，保障住所建築面積500呎以下最低保費為每年1044元，501至700呎為1308元；若果投保單位大於700平方呎，就不能夠選擇保額最低的計劃，需選擇保額80萬的計劃，保費亦提高至每年2208元。安盛、豐隆以及三井住友的家居保險計劃均會因應住所大小而作出最低保費的調整；蘇黎世保險除了以建築面積，亦可以選擇以實際面積計算保費；藍十字則採用劃一保費的方式，不以住所的面積衡量收費。


保額保費差異大 宜小心比較

選擇投保家居保險時，要留意各個計劃的保額及保費差異頗大：在上述的五家保險公司中，最低保費的是藍十字的家居至專寶（計劃I），一般住宅單位保費為每年680元（不限住宅面積），家居財務投保總額為30萬元，每件家具電器最高保額為5萬元。以1000呎單位計算，保費最高的則是安盛的家居萬全保（計劃C），每年保費為2340元，家居財務投保總額為120萬元，每項索償最高15萬元。萬一購買保險後需要索償，要留意不同的保障項目可能需先付俗稱「墊底費」的自負額。以藍十字的家居保險為例，因住宅裝修而導致的損失墊底費可高達1萬元，其他災害所致的損失，「墊底費」則由數百至兩千元不等。


支援服務 助找鎖匠滅蟲

不少計劃提供24小時家居支援服務。投保人可透過熱線找到鎖匠、水電工、家居滅蟲或清潔，甚至是託兒及臨時家傭等服務的轉介和安排。 可能有人認為，住宅在發生嚴重災害時候，才能申請索償。但家居保險的保障範圍其實頗為仔細，即使是停電導致雪櫃內食物腐爛，亦是可以理賠的項目之一。消費者購買家居保險後，不妨多向經紀或銷售方查詢，確保自己善用保障權益。


明報記者

[蘇樂恩 理財專題]