【明報專訊】法興證券環球股票產品前董事李錦投入兒童與青少年理財教育、並著有《從父母開始》、《從一元開始》等著作，今年初與香港教育大學合作，以問卷調查探討家庭理財教育與青少年理財的關係，強調理財教育最重雙向溝通，缺乏溝通的監管可能產生反效果，同時呼籲在教育子女投資時學會「等待」，並且分清「投資」與「投機」。
上述調查結果顯示，有五成青少年忽略良好理財態度的重要，而家長在理財教育往往過於自信：三成青少年承認未與母親討論理財，比例多家長一倍；六成家長有嘗試幫助子女理財，但僅得三成子女支持，反映家長監管方法存在不足。李錦表示，理財教育中，「若只有監管，則不如不做」，討論與監管同樣重要，雙向討論可提升監管對理財態度和行為的正面幫助，反之，欠缺足夠溝通的監管，則可能產生反效果。
討論助建理財態度 只監管或有反效果
理財教育中，家長的監管包括檢查子女如何用錢，有無儲錢，以及是否分享、幫助親戚朋友等。但李錦強調，需慎防過分要求，比如子女記錄開支時未必需要寫齊所有收入開支，過高要求反而令可行性減弱。可行性在子女理財教育中尤為重要，以零用錢管理為例，子女升到小四可開始有自己的零用錢，但派發零用錢間隔不宜過長，因為子女比較年幼，1個月的零用錢不易分配，可能很快花光，建議零用錢每星期給，並且需是特定金額，並訂立一些規矩，以教子女「先儲錢再使錢」。另外，儲錢目標亦需具有可行性，切勿讓子女「儲錢買iPhone 6s」。
李錦在著作中將理財教育分為幼兒、初小、初中及青少年理財4個階段。子女初小時，家長除了教如何使用零用錢外，亦應與子女分享家庭財務狀况，切勿報喜不報憂，不能「要威要面子，因為當家庭真的陷入了困境，如父母破產時，小孩子一時間會接受不了事實真相，不斷向父母要這要那，造成不良影響」。另外，可向子女灌輸保險知識，令其了解「保險是一項保護自己和所愛的人的投資」，理解未雨綢繆的好處。
初中階段，理財教育進入更加深入的階段，儲蓄和理財概念逐漸形成，樂善堂梁銶琚書院校長羅文彪表示，現時中學課程，理財知識灌輸不多。對此，李錦倡議家長引導子女記帳（見圖），並與其一起定期翻看帳本，幫助分析他們的消費模式，教導如何減少不必要的支出。
投資方面，李錦表示，教技術分析並無用處，教「投資」其實是教「等待」，分清「投資」與「投機」的不同意義，「投機是沒有準備工作，炒沒有派息，股價大上大落，且沒有過往歷史可參考的股票，而投資則是希望通過投資股票累積財富，除了股票升值，還希望投資的公司業務穩健，財務狀况良好，到某個特定時候可派股息」。他建議教子女從財經報章和數據提供商獲得參考信息， 懂得不同年紀可承受的風險不同，並且理解分散風險的重要。
建議最多持兩張信用卡
除了投資，李錦在其著作中提出，青少年階段應養成使用信用卡的正確心態，勿陷入「為卡數打工」的景况，他建議青少年最多持有兩張信用卡，每月收到月結單時立即清還卡數，視信用卡為付款方式而非消費方式，不要為了贈品和會員禮品而申請不必要的新卡，以免以小失大。同時，除了緊急情况外，切記勿從信用卡提取現金。
如若真淪落至「為卡數打工」的地步，李錦建議以私人貸款將所有卡數還清，因為個人貸款年利率較信用卡年利率30厘便宜很多，視借款人的信貸條件及紀錄不同，通常不到10厘。
明報記者
[姚丁鈺 理財專題]
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