買投資相連保險 要看公司商譽

【明報專訊】投資相連保險保單持有人要注意，在買入有關保險後，只是擁有保單權益，但並不享有基金的擁有權，基金資產是由保險公司所持有，而按照現行條例，保險公司則有責任按照保單條款，提供保單收益予保單持有人，所以在決定買入前，必定要確定保險公司有一定商譽及財政能力履行有關責任。

須確定有能力長期供款

此外， 投資相連壽險一般設有「最初供款期」，因此購買定期供款的投資相連壽險前，必須確定自己是否有能力長期供款至期滿為止， 假如保單持有人在最初供款期內或保單期滿前退保，保險公司或會根據保單條款終止保單並收取退保費用，因而引致已繳保費出現大額虧損，甚至損失全部已繳保費。

至於在冷靜期內決定不參與計劃，一般將退還按市值調整（指原來已付保費額與接獲你的書面通知時，變現基金所得價值之間的差額）後的已付保費， 而個別投資相連壽險產品的收益，保險公司或須因應市場環境的變化，按保單條款扣除市值調整額。

不過最重要還是投保前了解各項細節，尤其是投資相連壽險這類結構複雜的產品，一定要求保險經紀或銀行職員清楚解釋，若有不明白，更要求以例子作說明，在確定完全消化有關信息，亦考慮清楚可負擔的保費、供款年期、保單期滿日、賠償項目類型及金額，及可承受投資風險的能力等，毋須急於作出決定。

撰文：李智成