【明報專訊】May和Peter結婚多年，最近「成功造人」，女兒10月出世。兩夫婦已計劃兩年後再添一個小孩，並打算在孩子升中時送他們到英國讀書。May亦希望提早退休，陪孩子在英國開展中學生活。但她未計劃是否回流香港或舉家移民，無論如何，他們都希望能在英國置業，方便日後孩子升學或將來退休。他們估計英國升學及生活的總費用約300萬港元（不計買樓）。然而，May的現時收入佔家庭總收入超過六成，他們擔心同一時間實踐幾個理財目標，會令May未能提早退休。
現時二人的自住物業市值約1500萬元，餘下500萬元按揭須分10年攤還。May父母現居住的物業也是她名下的，現值約450萬元，這將是May及Peter退休資產之一。兩人曾用100萬元投資股票，惟因工作繁忙、沒時間打理，因而虧損40萬元，所以他們想尋求一些穩定、有保證的投資工具。現時他們每月稅後盈餘約有5萬多元，扣除日後孩子的花費後，每月仍約有4萬元來完成理財目標。
英國置業方面， May可考慮動用約150萬元現金，先購入一個位於英國倫敦三區或以外的物業，在香港居住的這段時間把單位放租。該區的租務回報可達3厘至4厘，既可以租養供，亦可捕捉樓價升幅。即使孩子將來讀書地點有所不同，也可因應情況，賣掉物業再買或另租一個單位，彈性十分大。一般來說，一線城市的物業表現較為可取，尤以鄰近大學校園區為佳，因升值或放租能力一般較強。
英大學園區物業 升值能力較強
教育基金方面，筆者建議他們可選擇有保證成分的儲蓄計劃。現時市面上有計劃保證年息3.5厘，如每月儲蓄1.5萬元，14年後可儲得逾300萬元作英國升學及一家人的生活費之用。
至於退休計劃，除租金收入及MPF，年金計劃是較低風險的理財工具。年金計劃的好處是保險公司會提供退休後保證入息，年金一直派發至計劃持有人離世。假設May將每月盈餘2萬元投放於年金計劃，連續供款14年，按照計劃年派息率5%計算，May由60歲開始，每月可領取約3.5萬元作現金流。加上MPF和一個單位租金收入，估計每月退休入息約有6萬元。
及早安排長者健康保障 免蠶食理財儲備
此外，他們也需要留意父母的健康保障。Peter和May的父母都有自住的地方，但每月仍依靠二人的生活費過活。擔子最後都會落在Peter跟May的身上，如不及早安排醫療保險，到時醫療花費便會蠶食其他理財目標的儲備。
梁惜君
康宏理財服務有限公司 聯席董事
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