【明報專訊】David今年35歲，是某企業的物流部主管，年薪約60萬元。David與同是35歲的Mary結婚兩年多，婚後兩人與David母親同住David舊居。上年尾二人購入物業，開展二人世界。David早年已為自己買了人壽、住院及危疾保險，有感近兩年自己結婚置業變化甚大，故尋求筆者協助，檢討現有的保險需要。
結婚置業增未償還債務
人壽保障通常以受保人身後的未償還責任及債務計算。David早年已為保障母親買了一份終身壽險，保障額是120萬元。隨着結婚置業，身後未償還責任及債務亦有所增加。現時David與Mary財務獨立，但作為丈夫，萬一不幸離世，David希望能為太太預留部分生活費，直至她60歲退休。他需為太太準備的生活儲備約300萬元（每年生活費約12萬元×25年）。另外，新購物業的未償還按揭約420萬元。換言之，扣除David現時的流動資產（80萬元），他需額外投保一份640萬元的人壽保障（300萬元+420萬元-80萬元=640萬元）。
醫療保障方面，David以往並沒有購買任何醫療保險。但他3年前踢足球時不幸令左膝蓋十字韌帶受傷，花費了約5萬元的手術費，令David明白醫療保險的重要。兩年前他購入了一份全數賠償的醫療保險計劃，此計劃與傳統的醫保不同，它並未就醫療開支設個別最高保障額，所有主要醫療開支均可獲全數賠償，甚至任何電療、化療及標靶治療的費用亦包括在內，因此David現時已有全面的醫療保障。
除上述人壽及醫療保障外，David現持有一份終身危疾保險，保障額是40萬元。由於David現有的醫療保險已為預期醫療費用作好準備，建議他的危疾保障額以他2至3年的開支作基準。因此，筆者建議David另投保一份保額達68萬元的危疾保障（每年家庭開支36萬元×3年；減去現有危疾保障40萬元）。以往的危疾保險只會在受保人患上嚴重危疾（例如末期癌症、心臟病）時才獲得一次過賠償，但現時危疾保險的保障範圍已伸延至特定的早期疾病（例如原位癌、慢性肺病），亦有部分計劃對患上嚴重危疾作多次賠償。David可按需要及保費來選擇適合的計劃。
斷供長期儲蓄壽險 得不償失
早在2011年，David投保了一份20年的儲蓄人壽計劃，首10年的每年保費為1.3萬元，第10年至20年本金就會被鎖起，預期第20年完結後可獲18萬元，平均20年的每年預期回報為2.1%。當年月光族的David投保只為開始儲蓄的習慣，並沒有考究最終的回報如何，由於回報相對偏低，太太Mary有意於今年保單周年停供並取消計劃。但畢竟此計劃已開始了5年，若今年年中結束，David亦只能取回部分本金（約1.5萬元），實屬雞肋，故David尋求筆者建議。
筆者明白Mary的想法，此計劃的每年預期回報偏低，而且本金要被鎖20年，尤其David正值30至50歲，這段時間動用資金的需要較大；其實當初David投保時著實有更好的選擇，但是，在今天來看，即時取消計劃反而會導致5萬元的損失（本金1.3萬元×5年-1.5萬元），得不償失。所以，筆者建議David繼續供多5年，不用損失本金的同時，更可待計劃完結後獲得18萬元，所以二人可繼續維持此計劃。
康宏理財服務有限公司聯席董事
[吳婉奇 理財信箱]
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