長者保險選擇少 宜未雨綢繆

【明報專訊】人到退休之齡，再無持續性收入，購買保險亦面臨重重困難，因為多數保險的投保年齡上限明確規定為65歲。長者是所有年齡層中患病率最高的一群，對醫療保障的需求最大，但他們受到的醫療保障卻最少，因此宜及早籌備。


根據去年10月政府統計處發布的主題性住戶統計調查，65歲或以上人士受個人購買的醫療保險保障的人數比例僅為6.5%（見表），若以經濟活動衡量，退休人士受保的比例亦較低，為11.7%。多數保險規定65歲時初次投保的年齡上限，但已有醫療保險的65歲受保人續保則不受影響，這就提醒較年輕的一輩，應盡早為自己選擇合適的保障，若等到年紀漸老還未有任何保險，則選擇範圍會大大縮窄。


僅6.5%長者受私人醫保保障

現時65歲的長者買醫療保險的比例未達一成較有時代特徵，康宏理財聯席董事張言銘表示：「該比例並不出奇，因這些長者在他們的年代不熱中買保險，未形成購買保險的意識，此時更需要子女指引及協助購買。反觀年輕人、中年人一代，購買保險的意識則強很多。」


醫療保險、危疾保險等醫療需要往往是長者不可或缺的保障。張言銘稱，通常65歲以上的長者已經不是家庭支柱，因此會降低其對人壽保險產品的需求，加上65歲時購買人壽保險並不划算，保費幾乎與保額持平。考慮到長者的健康因素，他們的醫療需求則格外高。因應不同疾病、公立抑或私立醫院的不同選擇，醫療費用由幾萬元至幾十萬元不等。


坊間可供65歲以上長者首次投保的產品非常有限，即使有些產品未設投保年齡上限，長者投保的機會也極低，只要投保人三高之內有兩高，就無法成功投保。以醫療保險為主要服務的保柏就有多個醫療產品未設年齡限制，但是否能夠成功投保則視乎個人健康情况而定。另外，AIA的醫療保障最高投保年齡多數設為70歲，較普遍水平高；AXA安盛的「寰宇特選Ⅱ」的最高投保年齡為80歲，「康綽住院保」則為100歲；保誠部分醫療保障、富衛的「衛一醫療總匯」以及藍十字包括「大亨」醫療保險計劃的四款醫療保險，上限可達70歲。


危疾保險多設投保年齡上限

危疾保險，雖然同是保障健康，但與醫療保障存在顯著差異，以一次過方式，代替醫療保障的實報實銷進行賠償。張言銘稱，這個差異使得危疾與醫療保障功能與用途略有不同。「後者主要支付醫療、住院費用，而前者則可以作為緊急時期家庭消費的補貼，或因危疾入院不能上班的入息補助。當然，危疾的一次過賠償還可用來聘請看護。兩種保險並非相互替代，而應相互配合。」


適用於65歲以上長者的危疾保險，選擇則比醫療保險有更大的局限，多數產品投保年齡上限，根據投保年期不同，普遍為50歲至65歲，直至本月，才出現第一款接受65歲長者投保的危疾保險，即宏利「樂齡關懷保障」。該保險針對55歲至80歲長者而設，保費以水平式繳付至85歲，保障包括癌症以及退化疾病，包括亞爾茲默氏症在內的腦退化疾病和帕金遜病。因其保障範圍異於普通醫療險，即使長者患有糖尿病、高血壓等慢性疾病，亦能夠成功申請保障。不過因為計劃面向長者，且以水平式繳費，55歲非吸煙男性及女性，若投保額為10萬元，每年保費為4206元，80歲非吸煙長者保費則為1.9萬元左右。


退化疾病保險 患慢性病也受保

受保人患上早期癌症或原位癌，可一次過獲得保額25％的賠償。若患上嚴重癌症，則可獲得全部保額減去已支付的相關癌症賠償，且無需繼續繳納保費，退化疾病保障不受影響。


對於退化疾病的保障則較為特別，獲得的賠償可能高於保額。一旦受保人患上早期退化疾病，可獲10％保額賠償，若為嚴重退化疾病，除毋須繼續繳保費外，受保人可每年獲得保額10％的賠償直至100歲。因嚴重退化疾病尚未有治癒方法，病人更多是需要關懷，計劃內含一年特別關愛計劃，幫助指導受保人家人或家傭日常照顧病人的技巧、安排護士每月探訪以及訂做長期居家照顧方案。


保單生效滿一年後，受保人每兩年可進行一次免費身體檢查，可選擇標準健康檢查、骨質密度檢查、聽覺檢查及眼睛健康檢查中任意一項，直至100歲。受保人年屆100歲時可獲得保額100％期滿利益保障，即保額減去已索償保額部分；若受保人不幸於100歲前身故，則獲前述期滿利益保障的50％。該保險在推廣期6月30日之前，根據購買保額不同，為受保人提供骨質密度檢查或iGenes基因測試。


明報記者

[姚丁鈺 理財專題]