【明報專訊】最近收到讀者李先生的電郵，希望筆者能夠解答一些理財的問題。電郵未有提供部分重要資料，所以筆者作出一些合理的假設，希望本文能為李先生提供一些參考意見。
三十出頭的讀者李先生原只想搞一個簡單的婚禮，並想在今年內進行，但他因為擔心未來外父、外母可能期望有一個較體面的婚禮，所以李先生想在現階段開始為婚禮作準備。李先生提及過他的朋友們平均婚禮的預算約25萬元，所以他亦以此作為參考，打算儲20萬元至25萬元為結婚預算。
要在短時間內累積這筆資金相當困難，筆者建議李先生可考慮重新檢視結婚計劃，透過降低預算或延遲計劃來達成儲蓄目標。為此，筆者作出以下理財建議供李先生參考。
調整預算 符每月儲蓄能力範圍
根據最新的結婚消費調查顯示，本港新人的結婚平均開支已由2011年的26萬元升至2015年的31萬元，呈現逐年上升的趨勢。筆者提醒李先生或要將婚禮的預算提高，倘若在現階段開始為婚禮作準備，他亦要將未來開支升幅計算在內。假設李先生5年後結婚，預算大約36萬元。
若要在5年內儲36萬元，按李先生低至中的風險承受能力，假設利用一個以每年6%回報的儲蓄投資工具計算，李先生需要每月儲大約5160元，不過這已經超過他每月可以儲蓄的能力範圍。但事實上，李先生明白自己的收入不是很高，所以在平日消費前已經要求自己保持「應使則使」的態度，而他每月更將原本給家人的家用用作儲蓄，維持一個有紀律的儲蓄習慣。假若以李先生前述結婚預算的中位數23萬元計算，假設5年後結婚，連同未來開支升幅計算在內，預算大約27萬元。假設以每年6%回報的儲蓄投資工具計算，李先生需要每月儲大約3870元，符合他每月能儲4000元的能力範圍之內。
投資增長潛力大基金債券 回報穩
要滾存一筆結婚資金，筆者建議李先生可考慮月供基金計劃作為儲蓄投資工具。月供基金透過平均成本法，既可有效分散風險，亦可捕捉目前投資市場波動所帶來的機會，爭取較大回報。以每月定投的方式，李先生可以投資一些具長線增長潛力的市場，例如健康護理的行業基金。同時，他亦可以加入一些回報穩定收益不俗的債券基金，以減低及分散組合的投資風險。
海外婚禮 較傳統婚宴廉宜逾半
為了減低結婚成本，近年不少新人都喜愛到外地結婚。調查顯示約有一成新人會選擇到海外舉行婚禮，平均花費只需約13.7萬元，整體較傳統的婚宴廉宜。倘若男女雙方家長能接受到海外舉行婚禮，假設花費預算不變，以每年6%回報的儲蓄投資工具計算，李先生不需3年的時間就可以完成結婚目標。
一個人在結婚前生活，所作的決定主要都是跟自己負責。結婚後，兩個人則同坐一條船，將來更會面對着居住、生兒育女、養老等經濟問題。故此，筆者亦在此提醒他們要做好心理準備，需要分擔家庭責任，在家庭開支和實現未來目標方面共同努力。李先生沒有透露另一半的工作收入和支出的詳情，假設他的另一半在婚後仍然工作，建議可就兩人工資的一定比例設公用金，負責家庭的日常開支。另外，他們要有共識去分擔其他的支出和實踐未來目標。一旦遇上重要決定的時候，公用金就可以用作即時應急之用。
胡彥希
康宏理財服務有限公司聯席董事
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