姚丁鈺﹕危疾保險 可獲多次賠償

【明報專訊】友邦保險今年初進行調查顯示，香港全年死亡人士逾半緣於危疾，其中癌症最為常見，且本港癌症患者中60歲以下患者增至四成。進步科技造福癌症患者，使得部分癌症存活率高，但醫療費用極為高昂。根據調查，肺癌3年治療費高達100萬元，而接受治療後兩年內復發比例高達九成。無人希望被危疾「眷顧」，但一旦來臨，有份危疾保險則能緩解經濟壓力。


坊間除純粹提供保障的危疾保險產品之外，亦有具備儲蓄成分的危疾保障，若在到期時沒有完全索償保單最高保額，可如同儲蓄保險，在期滿或身故時獲得保證現金和紅利，或可為受保人在保障之外，增加一定投資價值。


危疾保障與普通醫療保障的不同之處在於，以一筆過賠償取代實報實銷，純保障型的危疾保障年期即為保費繳交期，而具儲蓄成分的危疾保險，保費繳交期多為10年至20年不等，保障受保人至100歲或終身。當具儲蓄成分的危疾保險到期或退保時，若索償金額未達到原投保額，則可獲得保證現金價值以及非保證現金紅利。若受保人身故，則部分產品可提供減去已賠償總額後的當時保額以及紅利。


對於不同疾病的賠償額度，保單劃分大致相似，多劃分為早期疾病、嚴重疾病及末期疾病，或劃分為癌症及非癌症疾病，兒童疾病常被獨立劃分，且索償額相對其他疾病較低。以富衛「危疾全攻略」為例，癌症及非癌症各獲得最高為原保額350%賠償，其中癌症最高可獲得350%賠償，而每類非癌症疾病可獲得25%、100%或200%不等的最高賠償額，多數兒童疾病的最高賠償額為原投保額25%。


危疾多重保障 注意等候期生存期

危疾復發風險常在，同時患有多種嚴重疾病亦有機會，因此多數危疾保險有多次賠償保障。無儲蓄性質的蘇黎世「全護之選」危疾保險計劃提供最多5次索償，惟在首次獲早期癌症或青少年疾病100%保障後，僅能獲30%之保額作賠償。


具儲蓄性質的危疾保險亦提供多重疾病保障。如本月初AIA剛推出的「加裕倍安保（加強版）」，設「癌症多重保障」，受保人於首次癌症索償後，可獲額外兩次賠償，賠償無論癌症為舊有抑或新確診。之後兩次賠償額均為原有基本保額80%，即最高賠償額為原有基本保額260%。惟需注意的是，若受保人首次索償的是癌症以外的疾病，此項多重保障即失效。3次癌症賠償間隔期，即行家所說「等候期」為3年。保險保障受保人至100歲，但該特定保障則僅保至85歲，其中，前列腺腫瘤或甲狀腺腫瘤保障期則至受保人70歲。


類似多重保障亦存在於上述富達「危疾全攻略」以及保誠「危疾終身加倍保」中。多重保障以最高賠償額為限，其中除AIA以260%為癌症賠償上限，而上述富達及保誠產品危疾最高賠償額則為700%。不同產品的「等候期」及「生存期」差別通常不大，癌症等候期為3至5年，其他嚴重疾病等候期為1年。「生存期」意即受保人於確診之後生存的天數，通常為14至30天，「生存期」不同有機會影響保額。


當受保人已經索償100%之原有投保額後，受保人經濟壓力已經可能不堪重負，部分危疾保險因此會豁免他們未繳交的餘下保費，而保單仍然維持有效，直到受保人索償金額已經達到最高賠償額。以保誠「危疾終身加倍保」為例，雖已豁免保費，保單仍生效，唯有當保單賠償高達700%時，保單終止。保險業人士稱，這情况下，危疾保險中的保障部分相當於已得到充分運用，因此儲蓄成分失效，即受保人不會獲得身故賠償、保證現金價值，以及因其儲蓄成分而產生的紅利。


索償100%後 部分可免繳保費

投保首10年，若罹患危疾，保誠、AIA、富衛保險均提供35%或50%的額外危疾或身故保障。19歲以下保誠受保人，31歲或以下AIA受保人均可獲50%額外保障，而兩保險公司相應年齡以上、以及所有富衛受保人的首10年額外保障則為35%。雖30歲以下富衛保險受保者所獲首10年額外保障不及前述兩間高，但該產品對肺癌、結腸癌、乳癌及前列腺癌提供25%額外保障，此外，產品還提供最多365天保費繳交寬限期，選擇保險時可根據自身情况選擇。


明報記者

[姚丁鈺 理財專題]