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【明報專訊】黃之鋒及周庭申請聯名銀行帳戶被拒，銀行只說不是政治考慮把問題輕輕帶過。這件事不是孤立個案，近幾年香港的銀行動輒關閉客戶帳戶、拒絕新客戶開戶，又不解釋原因。這是香港式的金融排斥，不應存在，否則香港這個國際金融中心必然褪色、淪落。
依歐盟委員會2008年的報告界定，金融排斥（Financial Exclusion）是指「社會中部分群體不能獲取生活所需的主流市場金融服務及產品，因而不能過正常的社會生活」。世界銀行對「生活所需的主流市場金融服務及產品」的界定是：銀行業務（存、提、轉帳）、儲蓄（包括投資增值）、借貸和保險四大類。金融排斥的方法包括：以參與資格限制客戶（例如開立投資帳戶的財務要求）、以參與條件篩選客戶（例如散戶投資者和專業投資者分別）、以高交易費用阻嚇客戶（例如高利率的私人貸款）、以目標行銷局限特定客戶（例如上市公司配股），以及主動不參與的自我排斥（典型例子是因為不了解或認為費時失事）。
黃之鋒事件 冰山一角
遭受金融排斥這種不公平對待的群體，多是社會的弱勢社群，特別是窮人、失業者、露宿者、獨身人士、少數族裔等。金融排斥是社會排斥（Social Exclusion）的具體表現之一。現代社會的普世價值，認為金融共融（Financial Inclusion）是社會的公共財產（public goods），政府有責任釐定金融共融政策，利及萬民。如果不談公義只看功利，金融排斥不單是歧視社會低層的市民，還會降低資本市場的效率、增加交易成本、浪費社會資源、拖慢社會發展、擴大貧富差距。這些社會代價，都是學者研究的結論（例如Botti and Bollino 2013文章），不是我危言聳聽。
歧視低下層 擴大貧富差距
金融排斥在任何社會都存在，分別是程度不同。通常是社會愈發達、金融體制愈成熟，金融排斥的情况愈輕微。依國際標準來說，香港這個高度發達的國際金融中心，金融排斥不算嚴重。但根據世界銀行的2014年金融共融指數（Global Findex），香港在各分類指數的得分，多在新加坡、日本、英國和美國後面。特別是低收入人士能夠向銀行借貸的比率，只是新加坡的30%、美國的22%。
金融共融 港排在星美日後
金融排斥和金融共融是當代焦點社會問題，香港卻缺乏關注。蓋茨夫婦成立的慈善基金會，在2008年資助成立國際金融共融聯盟（The Alliance for Financial Inclusion，簡稱AFI），專門研究發展中國家如何改善貧窮人口的金融參與和共融。中國人民銀行和中國銀行證監會是代表中國在AFI的成員，香港是已發展地區，在AFI沒有席位。AFI在2011年發表的瑪雅聲明（Maya Declaration）提出國際齊心戮力，改善金融共融，以解貧窮。歐盟國家、英國和澳洲政府，都曾經成立專責工作組，研究當地的金融排斥和共融問題。香港在這方面的工作，還是交白卷。
註：以下網站可下載歐盟委員會2008年金融排斥報告：http://ec.europa.eu/social/BlobServlet?docId=5092&langId=en
mfchan@nobleapex.com
御峰理財董事總經理
[陳茂峰博士 峰哥EQ]
依歐盟委員會2008年的報告界定，金融排斥（Financial Exclusion）是指「社會中部分群體不能獲取生活所需的主流市場金融服務及產品，因而不能過正常的社會生活」。世界銀行對「生活所需的主流市場金融服務及產品」的界定是：銀行業務（存、提、轉帳）、儲蓄（包括投資增值）、借貸和保險四大類。金融排斥的方法包括：以參與資格限制客戶（例如開立投資帳戶的財務要求）、以參與條件篩選客戶（例如散戶投資者和專業投資者分別）、以高交易費用阻嚇客戶（例如高利率的私人貸款）、以目標行銷局限特定客戶（例如上市公司配股），以及主動不參與的自我排斥（典型例子是因為不了解或認為費時失事）。
黃之鋒事件 冰山一角
遭受金融排斥這種不公平對待的群體，多是社會的弱勢社群，特別是窮人、失業者、露宿者、獨身人士、少數族裔等。金融排斥是社會排斥（Social Exclusion）的具體表現之一。現代社會的普世價值，認為金融共融（Financial Inclusion）是社會的公共財產（public goods），政府有責任釐定金融共融政策，利及萬民。如果不談公義只看功利，金融排斥不單是歧視社會低層的市民，還會降低資本市場的效率、增加交易成本、浪費社會資源、拖慢社會發展、擴大貧富差距。這些社會代價，都是學者研究的結論（例如Botti and Bollino 2013文章），不是我危言聳聽。
歧視低下層 擴大貧富差距
金融排斥在任何社會都存在，分別是程度不同。通常是社會愈發達、金融體制愈成熟，金融排斥的情况愈輕微。依國際標準來說，香港這個高度發達的國際金融中心，金融排斥不算嚴重。但根據世界銀行的2014年金融共融指數（Global Findex），香港在各分類指數的得分，多在新加坡、日本、英國和美國後面。特別是低收入人士能夠向銀行借貸的比率，只是新加坡的30%、美國的22%。
金融共融 港排在星美日後
金融排斥和金融共融是當代焦點社會問題，香港卻缺乏關注。蓋茨夫婦成立的慈善基金會，在2008年資助成立國際金融共融聯盟（The Alliance for Financial Inclusion，簡稱AFI），專門研究發展中國家如何改善貧窮人口的金融參與和共融。中國人民銀行和中國銀行證監會是代表中國在AFI的成員，香港是已發展地區，在AFI沒有席位。AFI在2011年發表的瑪雅聲明（Maya Declaration）提出國際齊心戮力，改善金融共融，以解貧窮。歐盟國家、英國和澳洲政府，都曾經成立專責工作組，研究當地的金融排斥和共融問題。香港在這方面的工作，還是交白卷。
註：以下網站可下載歐盟委員會2008年金融排斥報告：http://ec.europa.eu/social/BlobServlet?docId=5092&langId=en
mfchan@nobleapex.com
御峰理財董事總經理
[陳茂峰博士 峰哥EQ]
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