【明報專訊】消費者對信用卡又愛又恨，不少年輕人在大學年代已有信用卡，有的未出來工作已弄得債台高築。前新聞主播柳俊江在大學開始已擁有第一張信用卡，當時嘗到信用卡的方便，消費也沒有節制，他認為最可怕是當時只找付最低還款額，又不知交少了卡數，餘下欠款額是以30多厘計算，結果大學畢業後出來工作仍為「卡數」打工，因而狠下決心「剪卡」，減少無謂消費，才令財務回復健康。
柳俊江擔任投資者教育中心宣傳「香港策略」大使，希望提升港人的金融理財知識，並向身邊親友分享其理財的看法及經驗。筆者在未接觸柳俊江時，以為他是一個精明消費者，但事實上他曾經還卡數只找最低還款額。
他表示，以往理財知識貧乏，反之很多借錢及「財仔」廣告無日無之，給予大眾印象以為借錢十分容易，不知不覺墮進了糖衣陷阱，沒有考慮借貸後要面對後果。
繳最低還款額 一年方還清卡數
柳俊江透露，當年申請信用卡後，消費習慣了便逐漸形成，在畢業時拖欠卡數約為萬多元，雖然不是很多，但由於當時2003年香港發生SARS，經濟環境不好，人工又低，故他也要用了一兩年時間才還清卡數。為何要拖卡數達一年以上才可還清？他坦言，沒有下定決心，只還最低還款額，所以還來還去仍有拖欠。最大問題沒有下決心剪卡，而且出街認為有張信用卡傍身較心安。而且看到卡數累積愈多時，愈不想看月結單，他自認當時採取了「鴕鳥政策」。不過，當時經濟環境差公司裁員，他擔心自己會失業，才下定決心剪卡。他表示，剪卡後有些不慣，但很快就適應，從而建立健康財務。他表示自己現時習慣將日常開支記錄，以方便知道自己開支情况，有效管理自己支出。
日常記帳 了解開支情况
事實上，市面上的選擇貸款可說是五花八門─由信用卡、私人貸款，以至稅務貸款及按揭貸款等，應有盡有。消費者可利用信用卡在商店、餐廳和網上購物消費，亦可以用信用卡在自動櫃員機提款。在世界各地，不少商戶均接受以信用卡結帳，使信用卡成為一種便利的付款方式，但不應視作長期性的信貸安排工具。
信用卡設有簽帳限額或信用限額，亦即發卡機構透過信用卡向你貸出的最高金額。發卡機構每個月會向你發出結單，詳列戶口結餘及最低還款額。每月繳清信用卡欠款，可避免支付高利息。因為信用卡的利息一般高於個人貸款或其他形式的信貸。假如消費者有還款困難，應聯絡你的銀行，商討處理方法。
合併欠款前 宜先取消部分信用卡
假如你有多項信用卡的欠款，你也許希望將這些債務化零為整。若把未償結欠合併為一筆貸款或轉入一個信用卡戶口，可以較容易查察自己的負債情況，並有機會節省利息支出。在合併信用卡欠款時，應先取消部分信用卡。當把所有的信用卡欠款轉到一個信用卡戶口，最好是取消一些已繳清欠款的信用卡。減少可用的信用限額，或許能助你妥善管理自己的消費模式。
最重要是準時繳付新簽帳額。雖然合併貸款後的利率可能較低，但新簽帳額將按信用卡的正常利率計息。不要逾期還款，以免受罰。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
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