循環貸款還款靈活 適合短期需要

【明報專訊】上周提過，分期貸款對有意提早清還欠款的申請人不利，還款安排靈活的貸款產品相對較合適，如循環貸款。當然，貸款計劃本身可能牽涉若干年費，銀行或要求借貸人維持戶口一段時間，但有短期資金需要的話，其總借貸成本一般比分期貸款為低。

成功申請循環貸款後，借款人會獲批一個信用額度，最多一般為月薪4至6倍，並設有指定的金額上限。利息計算按戶口結欠逐日計算，即申請人在開戶後毋須即時繳付利息，直至從貸款戶口提取資金為止。對銀行而言，由於貸款人提取金額及借款年期存在未知數，為了收回營運成本，年利率通常較分期貸款高，並設有戶口年費及維持戶口時間要求。

年利率高於分期借貸

以匯豐循環萬應錢為例，5萬元以下的實際年利率介乎9.24至19.38厘，息率高於同等貸款額12個月分期的8.09至13.04厘，首年取消戶口收取批核額度的5%作手續費，如維持戶口，第2年起徵收1%年費。假設用盡批核額度4萬元，3個月（92天）後悉數歸還本金，其後沒有再提取任何款額，維持戶口至第24個月取消，借貸成本合共1297.32元（40000×8.9%×92÷365+40000×1%），比最少還款期數（12個月）的分期利息1712元，節省414.68元。

除了循環貸款外，其實可考慮其他非傳統貸款產品，節省利息開支，明天再續。

撰文：郭子威