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【明報專訊】提早償還分期貸款的成本不菲，除了牽涉手續費因素外，貸款採用「息隨本減」的計算方法是另一主因，令貸款人在前期供款承擔較高比例的利息開支。
再以日前匯豐分期萬應錢作例子，一般客戶借款10萬元，分12個月攤還，實際年利率7.86厘，每月本金連利息供款8673.4元，全期合共支付4080元利息。大家可能有疑問，為何貸款人完成3期供款後（合共26,020.2元），當中包含利息高達約1726.15元，而非1020元（4080元x3/12）。原因很簡單，銀行會根據結欠本金餘額計算當月利息：分期計劃起初，結欠為批出貸款金額，首月利息佔供款額的比例自然最高；當每月按時供款後，本金結欠隨之減少，利息佔供款比例亦會降低（即償還較多本金），這與樓宇按揭貸款相類似。
以「78法則」計算每月實際利息
每月實際利息可透過「78法則」運算出來：總利息開支x尚餘期數 /78 。就以上例子，首月利息為627.69元（4080 x12/78），第2個月支付了575.38元利息（4080x11/78），第3個月利息減至523.08元（4080x10/78）。由於每月供款金額不變，導致前期償還利息比例較高、本金比例較低，一旦要提早清還的話，除了得支付手續費外，清繳本金金額（約75705.95元）亦較「月平息貸款計劃」的情况為高。
其實，有機會於預定最後供款期限前提早清還貸款的話，應該考慮分期以外的貸款產品，下周再續。
撰文：郭子威
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