銀行借私貸 小心息率表面低

【明報專訊】息口低企，銀行有更大空間下調私人貸款的息率，受惠的當然是貸款人。然而，近日大新推出的「快應錢」分期貸款，息率巧妙地被「壓低」，只比較實際年利率高低的借款人，有機會誤中陷阱。

利用特選客戶美化息率

大新分期貸款的息率視乎客戶類別及借款金額而定，最高可借月薪6倍或80萬元，以較低者為準。借款人必須屬專業人士、該行尊貴理財客戶、自動轉帳出糧或按揭客戶，而且貸款額達75萬元至80萬元，才可享有3.33厘的利率。但試問有多少個月薪不少於12.5萬元，兼符合上述特選客戶定義的人申請呢？

這是銀行為突顯息率低至如何吸引的水平，而使用的慣常伎倆，達到指定分層貸款額的受惠者人數反而是次要。以較合理的貸款額10萬元計，特選客戶的利率其實已升至5.39厘，至於一般客戶的實際年利率，較特選客戶高出0.65厘至1.43厘，即3.98厘至9.97厘。

「首月免息免供」 實質利息支出沒減少

一向被視作借貸成本比較基準的實際年利率，礙於大新加入了「首月免息免供」的安排，令年利率看起來較實際低一點，但實質利息支出卻沒有減少，借款人會誤以為借得平錢。以12個月分期計劃為例，一般客戶借款10萬元的全期利息為3884元，經首月免供「美化」後的實際年利率為6.31厘，如不選擇有關安排，年利率其實應為7.33厘。

實際年利率是根據一個曆年的利息總開支計算，在提取款項後第2個月才開始供款，1年後亦只是供了11期。首11期利息開支分開12個月攤分，年利率自然被壓低了，因當中沒有計及最後一期供款（取款後第13個月）的利息。

除了實際年利率外，一般分期貸款收取的提早還款手續費相當高昂，下周二再談。

撰文：郭子威