【明報專訊】香港人特別重視退休生活，並會在退休前就開始進行不同的理財儲蓄，為自己的晚年生活做計劃。年金保險一直被認為是退休養老計劃的一個重要補充，通過前期的供款為自己在退休後獲得一份生活的保障，同時還可以獲得穩定的現金流收入。另一方面，年輕人若對於股市等高風險的投資方式不太精通，年金產品其實也可以成為幫助實現人生規劃的另一種理財方式。通過定期的儲蓄，提前為自己下一階段的人生目標打下財務基礎，並且可以在未來獲得一份較低風險的投資回報。
中國人喜歡儲蓄，但對年老後的生活缺乏長期規劃，不少人都在40、甚至50歲之後才開始考慮，儘管許多保險產品都是針對投保人的養老需求而設計，但太遲才開始參保反而會令保險的理財效力大打折扣。儘管現在市面上亦有一些短期的年金計劃，保費繳付期僅為3年，可以令一些臨近退休的人士都有機會參保，但一般入場費會較高，如一筆過20萬元，會令投保人在短期內承受一定的財務壓力。
年紀愈大 入場費愈高
作為長線投資的選擇之一，保險一直被認為是風險較低且相對穩健的理財方式。而年金計劃，顧名思義就是在投保人可以通過儲蓄，提早為自己的退休生活做準備，而在計劃的入息期可獲得每月「出糧」，類似長俸，適合一些希望在退休後能夠享有穩定現金流入帳的人士。
年金保險產品的儲蓄期一般為10年、15年甚至20年或更長，並選擇客戶的年金行使期，如年滿60歲，到時供款者便可一筆過或每月獲得定額款項。當然愈早開始購買年金計劃，儲蓄期愈長，所得之複息效應也就愈大。
按風險承受能力選擇類別
而年金計劃亦有「儲蓄型」與「投資型」的分類，前者為定額年金計劃，而後者則為變動年金。選擇儲蓄型年金，受益穩定，有利率保障，而投資型則沒有派息保證，但潛在投資回報或相對較高。大家在閱讀保險計劃書時可以特別留意計劃的預期回報，並根據自己的需求判斷回報是否能達到預期，並且適宜將計劃的預期回報定為較低水平，如自己希望獲得3厘至4厘的回報，則可將預期設為1厘至2厘，這樣即便產品投資受益表現不佳時，亦不會因為當初預期定的太高而令自己的退休計劃受到損失。
認清重點 助實現階段目標
年輕人往往喜歡消費，如見到一款新手機就趕著去「更新換代」，缺乏理財意識，導致「錢到用時方恨少」。匯豐保險行政總裁阮瑞芬表示：「在人生的不同階段，個人的需要以至各項人生目標也會不斷改變。為了應付人生長遠的理財需要，我們應盡早進行理財籌劃，讓自己的財務狀况處於更有利的位置。」
阮瑞芬表示，許多年輕人難以留下積蓄，往往是因為他們無法認清重點，缺乏一個合理的規劃。如果能夠為自己的每個人生階段設下目標，並通過理財產品予以輔助，許多問題便可以迎刃而解。
以匯豐的「聚富入息保險計劃」為例，繳費期為10年，客戶可以根據自己的財務狀况選擇繳費年限，最長可延至15年，月供最少為800元。待10年後則可每月領取年金派息，同時在年金開始宣派時獲得一筆投資獎賞，客戶亦可以選擇一筆過數或將獎賞繼續滾存，為日後分派年金帶來更多效益。不過，若中途退保，可能無法全數取回之前所繳費用。
通過這樣的一種「強制性」儲蓄，許多自認理財意識不夠強的人士可以藉此對自己的財富做一個「固定」的安排，以防過度消費，並且在需要用錢時，如婚宴喜事或子女教育時有資金保證。
但也要留意，有的產品即使客人提前繳清保費，仍需等到繳費期結束，如10年之後才會錄得回報，故對於一些希望追求高風險高回報的投資者而言，在選擇保險理財時須特別注意前期投入資金的流動性與回報率。
尉奕陽 明報記者
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