年輕人置業目標不宜太高

【明報專訊】近日有調查指逾七成人認為結婚前必須置業，原因是不想租樓，間接幫人供樓，以及想擁有自己的物業，其中有38%受訪者更表示如未能在5年內置業，會延遲結婚計劃，直至上車。由此可見，置業仍是不少年輕人的理財目標，甚至可能會因為未能上車而影響其他人生大計。


80後陸小姐與男友拍拖兩年，已計劃在3年內置業結婚。陸小姐月入1.8萬元，每月支出包括日常開支6000元、家用4000元、強積金供款900元以及保險供款1000元，總額1.19萬元，每月可儲蓄6100元，相當於每月收入三分一，反映陸小姐理財習慣不俗。陸小姐現時持有15萬元港元存款，以及股票市值約8萬元。


陸小姐計劃在3年內置業，目標物業價值300萬元，承做七成按揭，預計首期連律師費及印花稅等支出約100萬元，兩人計劃各付50萬元作首期開支。換言之，陸小姐要將利用現有23萬元資產配合每月儲蓄，在3年內滾存至50萬元。假設陸小姐預留7萬元作應急開支，餘下16萬元配合每月6100元供款，若年回報率有12%，則3年後可滾存50萬元作首期之用。


不過，陸小姐表示現時置業計劃遇上變數，因男友希望到海外進修一年，而且過去沒有穩定的儲蓄計劃，應難以在3年內儲得50萬元。陸小姐現時正考慮以一人之力如期在3年內上車，或者延遲置業計劃。


每月儲蓄及投資助儲首期

首先，如果陸小姐要如期在3年內置業，上述投資計劃可循數個方向解決。第一是降低目標物業價值，不過現時上車盤貨源緊張的情况下，300萬樓下的上車盤已買少見少；其次是提高投資回報目標，不過若陸小姐的投資規模不變，年回報率需47%才可達到3年滾存100萬元的目標，計劃並不現實；最可行的方法是透過按揭保險計劃提高按揭成數，400萬元以下物業最多可承造九成按揭。


筆者認為，雖然提高按揭成數後陸小姐應可如期置業，但由於二人置業是以結婚為大前題，陸小姐亦應與男友商量是否應延遲置業，亦應鼓勵男友為未來儲蓄。現時社會風氣鼓吹年輕人盡快上車，否則便被視為失敗，但置業目標不應訂得太高，要求畢業數年便置業。事實上，年輕人需要投資知識及見識，如增值學歷等，需要付出資金，置業時間或更長。


羅湋楠

AMTD 證券及財富管理業務部 高級證券分析員

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