【明報專訊】我根據Joanna現時可負擔的支出，以照顧家人和部署將來置業為大前提，作出了以下理財分析及建議，希望助Joanna更周全及穩健地早日達成理財目標。
每月740元 有基本人壽醫療保障
首先，Joanna需要提高個人對家庭經濟收入保障和個人健康保障。Joanna是家庭的經濟支柱，而且待父母退休後需要付出相當於現時收入50％來應付家庭開支。其實Joanna可以考慮選擇每月付出收入之2.5％，先投保一份足夠未來30年照顧家庭開支的人壽保險作經濟保障。Joanna才25歲又不吸煙，健康狀况良好，投保500萬元的30年期人壽保險，30年內固定保險費約為每月440元而已。
預留6000元可月供基金
同時，Joanna也需要一份較全面的醫療住院保險作個人健康保障。一份沒有儲蓄及人壽成分的純醫療住院基本保險，每月保費約300元。計及以上開支，Joanna每月約有8000元盈餘作置業首期儲蓄。
Joanna的理財目標是在35歲前能置業，買入250萬元至300萬元的物業。不過本港這價格水平的私樓已近絕迹香港，因此本人建議大前提還是先努力做好儲蓄部署。考慮到Joanna自身家庭負擔較重，幾年後父母退休，擔子更大，所以筆者先調低Joanna每月可儲蓄首期本金至6,000元，建議Joanna可用未來8年時間，將現有的8萬元港元儲蓄作一次性投資，再加上月供6,000元基金，50%押注於偏低風險、定期收息的東南亞地區通脹掛鈎政府債券基金（以美元計價），餘下50%可押注現時持續平穩向上、但風險較高的醫藥健康護理相關股票基金。若以年度平均6%回報來預算，8年後預期合共可儲蓄的資產約值90萬元，作為置業首期。
投資人幣注意政策風險
此外，外幣投資方面，銀行的高息定期選擇多，但投資者必須考慮存款期的長短，是否能配合自己現金流的需要。如果在定期行使期內要提取本金，Joanna必須了解銀行方面是否需要收取額外手續費和息口計算安排，同時外幣是每月24小時不停交易的，波幅往往有5％至20%，投資者較難預算及捕捉回報。
至於投資人民幣的話，雖然內地銀行定期存款可賺取較高利息，但人民幣始終存在中國政策的風險。
余淑穎
美聯金融集團高級副總裁
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