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【明報專訊】今年1月1日起，投資相連保險產品（簡稱投連產品）必須提供不少於保單價值105%的身故賠償保障，以及需在費用和產品結構上作出調整；同時預付佣金制度將會逐步由實收保費佣金制所取代。以往身故賠償是保單價值的101%，在市况低迷時期，假設每月供款是100元，市况不佳時，保單價值只有50元，若有不幸事件發生，賠償是50.5元（50元×101％）。但根據新規例，若投保人在投保一年後身故，可獲保費全額加5％，而一年內身故也可獲全數保費退回。投連產品雖可投資基金，但若中途退保則需要繳付退保費用，投保人在投保前要審慎考慮。
富衛保險香港及澳門首席市務總監陳汝浩表示，新修訂條例有助改善保險業形象，以往投連產品的佣金收費都是前置式，即頭幾年保費多作經紀佣金支付。陳汝浩坦言，有些短視保險經紀以佣金多少為服務的標準。做個精明的投保人，最好問清楚保險經紀佣金收費，同時，退保時會不會收取退保費用，如該公司的領域II產品首年退保費用為2.5%，過了7年才不收退保費。而保費為2.5%，轉換基金不用任何費用，惟最低入場費為300萬元。
行政及管理費 影響回報
另外，有月供計劃可以給投保人選擇，最低供款為1000元，供款期有5年、10年、15年、20年及25年。惟行政費用、投資組合管理費用及保單費用等，投保人選擇投連計劃都想資產增值，若市况不佳時，再有較多費用支出，回報會所影響。
當問及投連產品與互惠基金的分別時，陳汝浩表示，投連產品擁有人壽成分，而互惠基金是沒有，而互惠基金在轉換時，需要繳付轉換費，但投連產品並沒有，若常喜轉換基金的客戶，投連產品會更適合。不過，投保人在7年內退保，需要繳付退保費用。
投保人現時有21日的冷靜期，若簽了保單後，認為該保單不適合自己，可以在冷靜期內取消保單，而互惠基金則沒有。
陳汝浩表示，投資相連產品在新條例下，產品數目會有所下降，以往有100隻，現時遞交審批數目只有38隻，富衛原本有4隻投連產品也縮減至2隻。雖然投資氣氛會影響該產品銷品銷售，但也有信心首季銷售按年錄雙位數增長。
保單價值 受市場波動影響
投資者教育中心提醒投保人在投保投資相連壽險計劃時要留意下幾點：
投資相連壽險計劃（investment-linked assurance scheme），簡稱投連壽險（ILAS）是長線的投資暨人壽保險產品。緊記留意產品的長期性質，例如有前期收費、提早退保或提取款項的罰款及長期客戶獎賞（如受保人符合若干條件）。
保單價值（及可能是身故賠償）會受到投資風險及巿場波動的影響。投連壽險的回報可能有重大差異。
費用及收費可能削減可用作投資的金額。你應該比較投連壽險產品與分開購買壽險及投資於相同所選的基金所涉及的整體成本。
購買投連壽險有別於投資基金。購買投連壽險產品，即表示你購買壽險保單，而非其相關資產。
一般而言，投連壽險為兼顧投資及遺產策劃雙重目標的消費者而設，因為投連壽險保單是同時含有投資及保險成分的組合式產品。於考慮投連壽險作為理財計劃的一部分時，你應確切了解自己的需要。投連壽險產品並不適合有短期或中期流動資金需要的人士。
應慎閱銷售文件及聲明
你的中介人將會就你的投連壽險保單收取酬勞。你應小心考慮是否適合購買有關投連壽險產品，或者你應否透過該中介人購買該產品。
務請審慎查閱銷售文件及「重要資料聲明書」，了解產品的主要特點及風險。當你簽署「重要資料聲明書」時，中介人會要求你確認了解及同意所提供的資料。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
富衛保險香港及澳門首席市務總監陳汝浩表示，新修訂條例有助改善保險業形象，以往投連產品的佣金收費都是前置式，即頭幾年保費多作經紀佣金支付。陳汝浩坦言，有些短視保險經紀以佣金多少為服務的標準。做個精明的投保人，最好問清楚保險經紀佣金收費，同時，退保時會不會收取退保費用，如該公司的領域II產品首年退保費用為2.5%，過了7年才不收退保費。而保費為2.5%，轉換基金不用任何費用，惟最低入場費為300萬元。
行政及管理費 影響回報
另外，有月供計劃可以給投保人選擇，最低供款為1000元，供款期有5年、10年、15年、20年及25年。惟行政費用、投資組合管理費用及保單費用等，投保人選擇投連計劃都想資產增值，若市况不佳時，再有較多費用支出，回報會所影響。
當問及投連產品與互惠基金的分別時，陳汝浩表示，投連產品擁有人壽成分，而互惠基金是沒有，而互惠基金在轉換時，需要繳付轉換費，但投連產品並沒有，若常喜轉換基金的客戶，投連產品會更適合。不過，投保人在7年內退保，需要繳付退保費用。
投保人現時有21日的冷靜期，若簽了保單後，認為該保單不適合自己，可以在冷靜期內取消保單，而互惠基金則沒有。
陳汝浩表示，投資相連產品在新條例下，產品數目會有所下降，以往有100隻，現時遞交審批數目只有38隻，富衛原本有4隻投連產品也縮減至2隻。雖然投資氣氛會影響該產品銷品銷售，但也有信心首季銷售按年錄雙位數增長。
保單價值 受市場波動影響
投資者教育中心提醒投保人在投保投資相連壽險計劃時要留意下幾點：
投資相連壽險計劃（investment-linked assurance scheme），簡稱投連壽險（ILAS）是長線的投資暨人壽保險產品。緊記留意產品的長期性質，例如有前期收費、提早退保或提取款項的罰款及長期客戶獎賞（如受保人符合若干條件）。
保單價值（及可能是身故賠償）會受到投資風險及巿場波動的影響。投連壽險的回報可能有重大差異。
費用及收費可能削減可用作投資的金額。你應該比較投連壽險產品與分開購買壽險及投資於相同所選的基金所涉及的整體成本。
購買投連壽險有別於投資基金。購買投連壽險產品，即表示你購買壽險保單，而非其相關資產。
一般而言，投連壽險為兼顧投資及遺產策劃雙重目標的消費者而設，因為投連壽險保單是同時含有投資及保險成分的組合式產品。於考慮投連壽險作為理財計劃的一部分時，你應確切了解自己的需要。投連壽險產品並不適合有短期或中期流動資金需要的人士。
應慎閱銷售文件及聲明
你的中介人將會就你的投連壽險保單收取酬勞。你應小心考慮是否適合購買有關投連壽險產品，或者你應否透過該中介人購買該產品。
務請審慎查閱銷售文件及「重要資料聲明書」，了解產品的主要特點及風險。當你簽署「重要資料聲明書」時，中介人會要求你確認了解及同意所提供的資料。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
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