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【明報專訊】政府現正就推行「自願醫保計劃」進行公眾諮詢，市民對該計劃反應不一。事實上，市場上保險公司一向有各式各樣醫療保障計劃。投保人在選擇該類計劃最重要是選一些適合自己，最簡單先由病房類別區分，若想私人空間夠的話，半私家或全私家病房選起，惟該類別的醫療計劃會較大房為貴，而且如果附加門診或牙醫等項目，保費自然會較高。
投保人選擇保障計劃前除了要留意保費外，也要留意一些附加保障，例如門診，繼而考慮保障範圍，包括如須入院，你會入住哪一家醫院、哪個等級的病房（頭等、二等或大房）。 私家醫院的收費一般按住房的等級和所需治療方式、藥物等而計算。
除入院支出外，會否希望在康復期間需要心理治療或補品進補等，有部分醫療計劃也會包括這些項目，但緊記添加每個項目都需要額外保費，投保人要留意。保險計劃的保額愈大、保障愈多，保費亦相應會愈高。加上保費會隨着投保人的年紀增長、醫療通脹等而提升，所以投保前應先衡量自己的負擔能力，再作決定。
保費隨添加保障項目增加
根據美國研究顯示，醫療通脹長期高於一般通脹。除醫療技術發展間接令醫療開支增加外，醫院費、醫生費和藥物等價格亦持續上升，導致醫療通脹壓力有增無減。而香港的醫療費用預期會持續攀升，建議投保人應定期檢視自己保單的保障範圍能否追上醫療通脹或醫療趨勢。很多時我們或會較易忽略保單規定的受保和續保年齡。
現時大部分醫保的投保年齡上限設定為65歲，有些保單的續保年齡則以80歲為限。換言之，如果你在65歲前投保，保單在正常情况下，可獲每年續保直至80歲。近年不少保險公司更推出了終身醫療保險計劃，保單或可以續保至100歲或終身。
留意受保年齡及不受保事項
任何保單都會訂明不保事項。「投保前已存在的疾病」條款，是大部分醫療及住院保單中最常見的不保事項，即保單不會保障投保人於保單生效前已經出現、存在或出現病狀f徵的傷患和疾病。 恒生及保柏早前宣布成為合作伙伴，更推出4種醫療保障計劃，綜觀計劃由「平民」版至「富貴」版也覆蓋到，投保年齡由15日至65、75、80歲不等，保障期至終身。該等計劃不會因投保人曾索償而增加保費，保費只會因應投保人年齡而上升。
恒生保柏醫保 4種價格選擇
部分醫療保單或會針對某些保障範圍設等候期，即當你獲得保險公司承保後，或於提升保障生效日起計，須經過一段指定時間後，方可按保單的保障範圍及條款提出索償。
等候期的長短會因保單或特定的醫療情况而異，通常由保障開始起計14日至1年不等。不少保險公司會就扁桃腺、腺樣增殖體及疝氣等疾病設等候期，例如該疾病的等候期為120日，有關檢驗、治療或手術必須在保單已持續有效120日後方開始受保。保柏香港銀行保險業務主管黃敏兒表示，今次推出4個計劃不設等候期，在保單生效後出現醫療支出便可索償。
黃敏兒表示，計劃以設計簡單為主，只要保單生效後，投保人便會擁有一張醫療卡，憑卡入院毋須繳付費用。為了抗衡自願醫保，若投保人支付個人附加保費，在投保前已存在一些常見疾病也納入保障範圍。
高級醫保覆蓋全球醫院
另外，現時醫療保障若選擇香港，不覆蓋美國的話，保費支出也會較低，以平版「摯尚」計劃為例，保障限於指定本港及海外（美國除外）指定私家醫院及專科醫生，而富貴版的「摯卓」則保障範圍覆蓋全球，保費支出相差幾倍。故投保人士在投保時要考慮會否需要包括美國醫院。
市面上有部分保單會加入「醫療需要」條款以闡述保險公司處理賠償時會考慮的因素，例如「是否危急」、「可否於門診處理」、「只為方便有關人士」及「只作診斷而不作治療」等。由於各保險公司條款的內容未盡相同，如有疑問，應向有關保險公司查詢。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
投保人選擇保障計劃前除了要留意保費外，也要留意一些附加保障，例如門診，繼而考慮保障範圍，包括如須入院，你會入住哪一家醫院、哪個等級的病房（頭等、二等或大房）。 私家醫院的收費一般按住房的等級和所需治療方式、藥物等而計算。
除入院支出外，會否希望在康復期間需要心理治療或補品進補等，有部分醫療計劃也會包括這些項目，但緊記添加每個項目都需要額外保費，投保人要留意。保險計劃的保額愈大、保障愈多，保費亦相應會愈高。加上保費會隨着投保人的年紀增長、醫療通脹等而提升，所以投保前應先衡量自己的負擔能力，再作決定。
保費隨添加保障項目增加
根據美國研究顯示，醫療通脹長期高於一般通脹。除醫療技術發展間接令醫療開支增加外，醫院費、醫生費和藥物等價格亦持續上升，導致醫療通脹壓力有增無減。而香港的醫療費用預期會持續攀升，建議投保人應定期檢視自己保單的保障範圍能否追上醫療通脹或醫療趨勢。很多時我們或會較易忽略保單規定的受保和續保年齡。
現時大部分醫保的投保年齡上限設定為65歲，有些保單的續保年齡則以80歲為限。換言之，如果你在65歲前投保，保單在正常情况下，可獲每年續保直至80歲。近年不少保險公司更推出了終身醫療保險計劃，保單或可以續保至100歲或終身。
留意受保年齡及不受保事項
任何保單都會訂明不保事項。「投保前已存在的疾病」條款，是大部分醫療及住院保單中最常見的不保事項，即保單不會保障投保人於保單生效前已經出現、存在或出現病狀f徵的傷患和疾病。 恒生及保柏早前宣布成為合作伙伴，更推出4種醫療保障計劃，綜觀計劃由「平民」版至「富貴」版也覆蓋到，投保年齡由15日至65、75、80歲不等，保障期至終身。該等計劃不會因投保人曾索償而增加保費，保費只會因應投保人年齡而上升。
恒生保柏醫保 4種價格選擇
部分醫療保單或會針對某些保障範圍設等候期，即當你獲得保險公司承保後，或於提升保障生效日起計，須經過一段指定時間後，方可按保單的保障範圍及條款提出索償。
等候期的長短會因保單或特定的醫療情况而異，通常由保障開始起計14日至1年不等。不少保險公司會就扁桃腺、腺樣增殖體及疝氣等疾病設等候期，例如該疾病的等候期為120日，有關檢驗、治療或手術必須在保單已持續有效120日後方開始受保。保柏香港銀行保險業務主管黃敏兒表示，今次推出4個計劃不設等候期，在保單生效後出現醫療支出便可索償。
黃敏兒表示，計劃以設計簡單為主，只要保單生效後，投保人便會擁有一張醫療卡，憑卡入院毋須繳付費用。為了抗衡自願醫保，若投保人支付個人附加保費，在投保前已存在一些常見疾病也納入保障範圍。
高級醫保覆蓋全球醫院
另外，現時醫療保障若選擇香港，不覆蓋美國的話，保費支出也會較低，以平版「摯尚」計劃為例，保障限於指定本港及海外（美國除外）指定私家醫院及專科醫生，而富貴版的「摯卓」則保障範圍覆蓋全球，保費支出相差幾倍。故投保人士在投保時要考慮會否需要包括美國醫院。
市面上有部分保單會加入「醫療需要」條款以闡述保險公司處理賠償時會考慮的因素，例如「是否危急」、「可否於門診處理」、「只為方便有關人士」及「只作診斷而不作治療」等。由於各保險公司條款的內容未盡相同，如有疑問，應向有關保險公司查詢。
明報記者
[龍彩霞 理財專題]
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