【明報專訊】醫療融資醞釀討論了超過20年，政府選擇提出自願醫保計劃，由於不是強制執行，遇到的反彈相信較小。隨着人口老化，醫療融資目的為調節公私醫療比例，使更多市民轉用私營醫療服務，紓緩公營醫療系統承受的壓力；自願醫保不可能全面改變公私營醫療失衡的局面，不過，若推行得法，促使更多中產人士投入自願醫保行列，則起碼不會增加公營醫療的負擔壓力，只是以本港個人與整體醫保市場的成本效益現况，中產人士是否樂意投入自願醫保行列，尚待觀察。
醫保和加強規管私院
調節公私營方向正確
上世紀90年代初，當時港英政府已經提出報告處理醫療融資，回歸以來，歷任政府都提出這個棘手問題，由於涉及供款與收費水平，幾經諮詢，都未能取得較大共識，到2008年，政府提出6個選項供市民討論，市民對強制醫保建議極其抗拒，政府現在提出的自願醫保方案，是社會上得到較大共識的抉擇。市民強烈反對強制醫保，供款只是其中一個因素，強積金變相成為受託人生金蛋的工具，才是市民最警惕、拒絕強制醫保的主要原因。
政府公布的自願醫保諮詢文件，倡議市民購買指定標準的醫療保險計劃，按2012年價格水平計算，保費平均約3600元，較現時高9%左右，可得到承保機構符合不少於12項最低要求「標準計劃」的保單，除包括現時一般保單的基本保障外，亦包括內窺鏡檢查等非住院程序、非手術癌症治療，以及先進診斷成像檢測等；另外，包括保證續保及不設「終身可獲保障總額上限」，並在設有標準等候期下承保投保前的已有病症，首年所有年齡人士的附加保費率上限為標準保費兩倍，若要轉換承保機構，只要投保人在一段時間沒有提出任何索償就毋須重新核保等。這些倡議若落實，可以打破以往住院才可以索償的規定，使投保人更樂意使用醫療保險服務，並減少資源流於浪費的情况。
另外，政府倡議加強規管醫療機構，增加私家醫院收費透明度，增加對違規私營醫療機構的罰則，例如非法營運醫院及其他受規管的私營醫療機構，最高罰則分別提高至罰款500萬元及監禁2年、罰款10萬元及監禁3個月。文件建議對私營醫療機構訂立19個規管範疇，包括提供收費表、病人入院前要獲通知非緊急手術的報價、醫院要公布常見手術程序的實際費用統計數據供市民參考；管理方面要設立投訴管理制度，訂定感染控制標準、急救和應變措施、臨牀工作審核系統、突發事故風險管理等，並要提高罰則，加強阻嚇力。
諮詢文件涉及市民自願購買醫保，可以獲得最低要求的保障，而一直備受批評的私院收費，在增加透明度之後有望逐步納入正軌，因此，政府環繞自願醫保和規管私家醫院的舉措，算是朝着正確方向發展，若處理得當，在改善公院私院需求失衡，減輕公營醫療系統負擔，可以收到積極效果；不過，政策目標會否如政府預期，尚待觀察，其中保費能否最大程度用於醫療開支，可能影響市民的選擇。
本港非索償比率偏高
靠市場調節不利市民
根據保險業監理處的數字，本港個人和整體醫療保險市場的平均非索償比率，與國際比較，處於較高水平；2013年，本港個人平均非索償比率為36%、團體為19%，整體為29%。而在2012年，澳洲、愛爾蘭、荷蘭及瑞士的整體醫療保險市場平均非索償比率分別是13%、13%、7%和9%，其中荷蘭和瑞士非索償比率低至單位數字，與本港接近三成相比，本港醫療保險市場亟待改善之處，就對照出來。
所謂「平均非索償比率」，其實是指保費並非用於實際醫療的比率，以保險機構收取100元保費計算，本港用於醫療的個人醫保只有64元、團體為81元，整體為71元，即是說，購買醫療保險人士繳交的保費，約有三成用於非醫療用途，成為行政費、管理費或保險機構的利潤。這個比率，侵蝕保費的程度，較諸強積金為人詬病的高昂管理費，有過之而無不及。
美國醫保也有類似情况，奧巴馬總統視落實醫保為重要政績，他的政府要求非索償比率降至15％至20％，據知美國的保險機構的最新情况是基本上做得到，說明政府要求只要合理，業界都會配合。本港強積金的經驗，說明行政、管理等費用由市場競爭決定，不會出現有利於市民的結果，只會成為受託人源源不絕的利潤來源，自願醫保的成本效益若由市場自行調節，很有可能重蹈強積金的覆轍；因此，若想更多市民樂意投入自願醫保行列，使私營醫療在整體醫療份額增加至約兩成，減輕公營醫療系統的壓力，為有需要的基層市民提供更便捷服務，政府有需要主動處理非索償比率過高的問題。
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