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【明報專訊】銀行稅貸計劃已全數出爐，協助市民拆「綠色炸彈」。很多時銀行會標榜最低的月平息和實際年利率招徠，但事實上，該兩個數字之高低，並非可全數反映借貸成本的多寡，因為有很多銀行優惠與回贈未有計算在內，另還款期長短亦會影響支出。比較眾多計劃後，以上商的「快稅錢」稅貸最抵，客戶相對容易獲享優惠利率，借10萬元分12個月攤還，全期利息支出，只需946元，一張金牛有找。
銀行很多時會以「月平息」（Flat Rate）作為稅貸計劃的宣傳，該數字可能低至0.1厘，甚至是零，看似十分吸引，亦很易令人誤解以為只要將月平息直接乘以12，便可計算到年利率。其實，單以月平息比較其實不太準確，因為該數字是根據借貸金額計算利息，當中不包括利息以外的收費，而很多銀行的稅貸計劃是要收取手續費的。
市民可能會留意到，除月平息外，還有另一個名為「實際年利率」（Annual Percentage Rate，簡稱APR）的數字，是根據香港的銀行營運守則指引計算得來的年利率，可較月平息更確實反映借貸成本，方便消費者比較。一般而論，實際年利率愈低，代表利息支出愈少，貸款成本愈低。
留意優惠會否用得着
不過，現時銀行稅貸優惠實在太多樣化，有利息回贈、網上申請特別獎賞、信用卡免找數簽帳額及附加服務優惠等，因為這回贈並非必然，客戶需要符合有關條款才能得到，或有權決定是否要或不要，例如以免找數簽帳額並非人人合用，因有些稅貸客戶或不是該行的信用卡持有人。
時至今日，實際年利率已不等於完全反映借貸成本，中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級講師李兆波表示，現時市民不應只單看月平息及實際年利率作比較，還要計及可用到的優惠回贈，最簡單的方法是請銀行職員就借貸金額及還款期，計算每月還款額和全期利息支出，再扣減所得之回贈，從而比較各個計劃的貸款成本，方為最實際。
回贈多 可抵消高利息開支
就如表2中，以借10萬元為例、分12個月攤還，雖然恒生（0011）實際年利率為3.88厘，比東亞的4.01厘低，但後者設有600元禮券回贈及400元信用卡免找數簽帳額，共回贈1000元，可作扣減借貸成本，而東亞表示，該回贈並未計入實際年利率中，故實際開支比起恒生的為低。
此外，雖然實際年利率最低是華僑永亨財務，新客僅為1.68厘，不過由於該計劃設有3個月免供期，變相拖長了還款期，所以影響了實際年利率及借貸成本，結果是上商的「快稅錢」最抵，特選客戶的實際年利率劃一1.75厘，利息支出方面，是眾計劃中最少，只需946元。
該「快稅錢」計劃特別之處，是其他銀行的稅貸計劃的特選客戶要求，多是公務員、教師、按揭客戶等，或是要大額借貸，才可獲優惠息率，不過上商只要求新客戶及現有客戶開立網上銀行服務，並選用證券戶口、理財戶口、保管箱、發薪服務、敍造定存或購買保險以上者其一即可。
另要留意的是，銀行回贈利息以及現金券的時間有別，通常利息是先供後退，部分會分階段回贈，有些則一筆過在指定限期前退還，借貸者要小心比較不同計劃的時間差別，以免失去預算。
明報記者
[余美玉 理財專題]
銀行很多時會以「月平息」（Flat Rate）作為稅貸計劃的宣傳，該數字可能低至0.1厘，甚至是零，看似十分吸引，亦很易令人誤解以為只要將月平息直接乘以12，便可計算到年利率。其實，單以月平息比較其實不太準確，因為該數字是根據借貸金額計算利息，當中不包括利息以外的收費，而很多銀行的稅貸計劃是要收取手續費的。
市民可能會留意到，除月平息外，還有另一個名為「實際年利率」（Annual Percentage Rate，簡稱APR）的數字，是根據香港的銀行營運守則指引計算得來的年利率，可較月平息更確實反映借貸成本，方便消費者比較。一般而論，實際年利率愈低，代表利息支出愈少，貸款成本愈低。
留意優惠會否用得着
不過，現時銀行稅貸優惠實在太多樣化，有利息回贈、網上申請特別獎賞、信用卡免找數簽帳額及附加服務優惠等，因為這回贈並非必然，客戶需要符合有關條款才能得到，或有權決定是否要或不要，例如以免找數簽帳額並非人人合用，因有些稅貸客戶或不是該行的信用卡持有人。
時至今日，實際年利率已不等於完全反映借貸成本，中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級講師李兆波表示，現時市民不應只單看月平息及實際年利率作比較，還要計及可用到的優惠回贈，最簡單的方法是請銀行職員就借貸金額及還款期，計算每月還款額和全期利息支出，再扣減所得之回贈，從而比較各個計劃的貸款成本，方為最實際。
回贈多 可抵消高利息開支
就如表2中，以借10萬元為例、分12個月攤還，雖然恒生（0011）實際年利率為3.88厘，比東亞的4.01厘低，但後者設有600元禮券回贈及400元信用卡免找數簽帳額，共回贈1000元，可作扣減借貸成本，而東亞表示，該回贈並未計入實際年利率中，故實際開支比起恒生的為低。
此外，雖然實際年利率最低是華僑永亨財務，新客僅為1.68厘，不過由於該計劃設有3個月免供期，變相拖長了還款期，所以影響了實際年利率及借貸成本，結果是上商的「快稅錢」最抵，特選客戶的實際年利率劃一1.75厘，利息支出方面，是眾計劃中最少，只需946元。
該「快稅錢」計劃特別之處，是其他銀行的稅貸計劃的特選客戶要求，多是公務員、教師、按揭客戶等，或是要大額借貸，才可獲優惠息率，不過上商只要求新客戶及現有客戶開立網上銀行服務，並選用證券戶口、理財戶口、保管箱、發薪服務、敍造定存或購買保險以上者其一即可。
另要留意的是，銀行回贈利息以及現金券的時間有別，通常利息是先供後退，部分會分階段回贈，有些則一筆過在指定限期前退還，借貸者要小心比較不同計劃的時間差別，以免失去預算。
明報記者
[余美玉 理財專題]
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