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【明報專訊】「佔中」運動周日凌晨提前啟動，在周日更發生警方用催淚彈驅趕人群，警方、示威者和前來支援市民都有受傷，若在示威中，萬一發生衝突導致受保人受傷，若受保人已投保了意外保險，可否得到賠償呢？這要視乎政府或官方會否定義該次示威為暴亂，若是暴亂中受傷的參與者多不受到保障。當然即使定義為暴亂，在混亂中在附近的市民也有機會受到波及，若是因此而受傷，而有購買意外保險，很大機會獲得賠償。
MSIG保險市務部總監陳倩雯指出，「受傷」在人身意外保險內，是指因不可預見之意外而導致身體造成明顯傷痕。於示威活動，人多擠迫的地方，人就容易煩躁而發生爭執。如果投保人在爭執衝突中受傷，並不一定能獲得保障。
有資深保險從業員指保險公司多數因為發放催淚彈，已可以將事件定義為暴亂，一般保險的意外不會獲得賠償。陳倩雯回應指出，今次示威被警方宣布為非法集會，但未定義為暴亂。而且在示威中有很多情况會發生，例如是否旁觀者，若不幸受到波及，也會獲得賠償。在疏散時被人推撞而受傷，亦有機會獲得賠償。
「非法集會」或暴亂不會受保
保險公司在處理這一類索償時，必會參考警方的報告，考慮到衝突是由那一方引起。如果投保人為挑釁的一方，即使在爭執中受傷，亦未必會獲得賠償。理由是投保人應該清楚與人發生爭執和衝突時會較容易受傷，在這個前提下，若仍然主動撩起爭執，其受傷便是「自招意外」，不屬於由不可預見之意外而引起的，因此不會獲得賠償。另外，大部分保險公司都有條文列明，「非法集會」或暴亂不會受保。如果受傷的受保人並不是挑釁的一方，如受害人、勸架者、旁觀者或是只是路過而被波及的途人，人身意外保險便能為投保人提供保障。
以今次事件為例，由於保險公司未接到索償，難以判斷會否作出賠償或不賠償。首先今次政府未定義為暴亂，出動催淚彈會否屬暴亂，暫時仍未有定論，今次屬非法集會，若有投保人受傷，怎樣導致受傷對是否獲賠很關鍵。
壽險意外保與一般意外保有別
同時，大家要看清楚自己是投保了一般保險之下的意外險，還是壽險中的意外保險，以英國保誠為例，壽險中的意外保險條款提到──「人壽保障下之意外保障計劃，若受保人不幸在暴動或民事騷亂時因意外引致受傷或死亡，亦會作出賠償。」但其一般保險的「倍安寶」則列明不保範圍包括疾病、蓄意自傷身體、刑事行為、濫用酒精或藥物、懷孕或與生育有關之治療、以支付票價乘客以外身分參與飛行活動、戰爭、參與危險活動或任何在保單生效日期前驗明的傷勢。故若屬危險活動，則有機會不獲賠償。
目前市面上的個人意外保險計劃，一般會於受保人因意外而引致永久肢體殘障、失明或嚴重燒傷、永久或暫時性完全傷殘等情况下，發放一筆現金作賠償，第二種是因為受傷而引發醫療支出而作出實報實銷的賠償。
投保前要留意，一般個人意外保險只會於因意外喪生、完全喪失一肢體及身體20%或以上嚴重燒傷等嚴重的情况下，方會發放相等於投保額100%的賠償金額，情况較輕的意外斷肢，假設一隻耳朵完全及不可復元地喪失聽覺，有關保險只會作出投保額某個百分比的賠償，如25%。此外，這類保險所提供的醫療費用保障相對較低，投保人若僅擔心意外後的醫療費用，投保於市場上的綜合醫療保險，會較為適合。
個人意外保 合家庭支柱
理論上，個人意外保險較適合那些作為家庭經濟支柱的人士投保。至於實際賠償額為多少，要視乎投保人所選擇的保障額。
「死亡賠償」——在投保人意外身亡時，為受益人提供一筆過的賠款。
「終身傷殘賠償」——當投保人因意外受傷而導致永久殘廢時，為投保人提供一筆過的賠款。
「暫時性傷殘賠償」——投保人因身體受傷不能工作而獲得的賠償，保險公司會按星期支付賠款，一般最長的賠款期限為104 周。
「醫療費用賠償」——賠償被保人因傷住院治療的費用。
[明報理財組 理財專題]
MSIG保險市務部總監陳倩雯指出，「受傷」在人身意外保險內，是指因不可預見之意外而導致身體造成明顯傷痕。於示威活動，人多擠迫的地方，人就容易煩躁而發生爭執。如果投保人在爭執衝突中受傷，並不一定能獲得保障。
有資深保險從業員指保險公司多數因為發放催淚彈，已可以將事件定義為暴亂，一般保險的意外不會獲得賠償。陳倩雯回應指出，今次示威被警方宣布為非法集會，但未定義為暴亂。而且在示威中有很多情况會發生，例如是否旁觀者，若不幸受到波及，也會獲得賠償。在疏散時被人推撞而受傷，亦有機會獲得賠償。
「非法集會」或暴亂不會受保
保險公司在處理這一類索償時，必會參考警方的報告，考慮到衝突是由那一方引起。如果投保人為挑釁的一方，即使在爭執中受傷，亦未必會獲得賠償。理由是投保人應該清楚與人發生爭執和衝突時會較容易受傷，在這個前提下，若仍然主動撩起爭執，其受傷便是「自招意外」，不屬於由不可預見之意外而引起的，因此不會獲得賠償。另外，大部分保險公司都有條文列明，「非法集會」或暴亂不會受保。如果受傷的受保人並不是挑釁的一方，如受害人、勸架者、旁觀者或是只是路過而被波及的途人，人身意外保險便能為投保人提供保障。
以今次事件為例，由於保險公司未接到索償，難以判斷會否作出賠償或不賠償。首先今次政府未定義為暴亂，出動催淚彈會否屬暴亂，暫時仍未有定論，今次屬非法集會，若有投保人受傷，怎樣導致受傷對是否獲賠很關鍵。
壽險意外保與一般意外保有別
同時，大家要看清楚自己是投保了一般保險之下的意外險，還是壽險中的意外保險，以英國保誠為例，壽險中的意外保險條款提到──「人壽保障下之意外保障計劃，若受保人不幸在暴動或民事騷亂時因意外引致受傷或死亡，亦會作出賠償。」但其一般保險的「倍安寶」則列明不保範圍包括疾病、蓄意自傷身體、刑事行為、濫用酒精或藥物、懷孕或與生育有關之治療、以支付票價乘客以外身分參與飛行活動、戰爭、參與危險活動或任何在保單生效日期前驗明的傷勢。故若屬危險活動，則有機會不獲賠償。
目前市面上的個人意外保險計劃，一般會於受保人因意外而引致永久肢體殘障、失明或嚴重燒傷、永久或暫時性完全傷殘等情况下，發放一筆現金作賠償，第二種是因為受傷而引發醫療支出而作出實報實銷的賠償。
投保前要留意，一般個人意外保險只會於因意外喪生、完全喪失一肢體及身體20%或以上嚴重燒傷等嚴重的情况下，方會發放相等於投保額100%的賠償金額，情况較輕的意外斷肢，假設一隻耳朵完全及不可復元地喪失聽覺，有關保險只會作出投保額某個百分比的賠償，如25%。此外，這類保險所提供的醫療費用保障相對較低，投保人若僅擔心意外後的醫療費用，投保於市場上的綜合醫療保險，會較為適合。
個人意外保 合家庭支柱
理論上，個人意外保險較適合那些作為家庭經濟支柱的人士投保。至於實際賠償額為多少，要視乎投保人所選擇的保障額。
「死亡賠償」——在投保人意外身亡時，為受益人提供一筆過的賠款。
「終身傷殘賠償」——當投保人因意外受傷而導致永久殘廢時，為投保人提供一筆過的賠款。
「暫時性傷殘賠償」——投保人因身體受傷不能工作而獲得的賠償，保險公司會按星期支付賠款，一般最長的賠款期限為104 周。
「醫療費用賠償」——賠償被保人因傷住院治療的費用。
[明報理財組 理財專題]
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