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【明報專訊】自從記帳卡（Debit Card）與信用卡（Credit Card）面世之後，消費者便不再需要隨身帶備大量現金以應付日常消費需要。而電子交易更早已成為我們生活的一部分。不少商貿網站、拍賣網站，由於業務上牽涉到電子交易的需要，企業往往會自主建立一套電子交易系統，順道染指金融服務行業。這些企業擁有一定的客戶基礎，作為吸引金融機構合作的條件。不過，這類企業僅針對互聯網世界的客戶群，未必能夠滿足消費者的日常生活需要。
蘋果最近推出名為Apple Pay的電子交易工具，在不少科技潮人眼中，覺得只是小兒科，不值一提；因為早在蘋果之前，宿敵Google早已推出利用手機付費的交易工具Google Wallet。事實證明，Google Wallet推出市場已有一段時間，但消費市場反應一般，恐怕蘋果的Apple Pay將會步其後塵。
Apple視野較同業更深遠
然而，在筆者眼中，蘋果推出Apple Pay的視野，遠較其他同類的電子交易系統，更加宏大、更有深度。首先，Google Wallet之所以無法流行起來，主要是因為該系統並非支援所有Android智能手機；只有Google指定的手機型號、配合參與數量不多的銀行所提供信用卡支付服務、並在有限指定商號消費。試問Google Wallet如何能夠普及？
反觀蘋果則擁有先天的優勢，從硬件（智能手機、NFC晶片）到軟件（作業系統、指紋辨識系統）的制式，全部皆在蘋果的嚴密監控之內。這對於講求「保安第一」的電子交易工具來講，更有利於推廣並建立消費者的信心。
據聞蘋果在Apple Pay首先推出的美國市場，已爭取到11家美資銀行的支持，合計市場覆蓋率高達83％。銀行之所以積極參與蘋果的電子交易系統，除了因為蘋果智能手機用家「無處不在」（意味潛在消費客戶無處不在）之外，Apple Pay交易程序之快，亦意味消費交易宗數有更大的增長空間。
須解決私隱泄漏及安全保障問題
蘋果推出的產品與服務，在不少人眼中，覺得是存在市場已久的過氣玩意。然而，蘋果公司最值得欣賞的地方，是每次重點推介的新產品與新服務，背後其實有一套完整的商業模式（Business Model）作基礎，支援新產品與新服務的發展。或許這才是蘋果在商場致勝的不二法門，而非單純埋首於開發一部如何「稱霸宇宙」的產品。蘋果推出的電子支付系統，背後其實並沒有什麼尖端科技可言，只不過是公司聰明地把適合的科技組合起來，在指定的設備器材上使用，然後以迅雷之勢推廣並壟斷市場。
從Apple Pay的推出，引伸出兩大議題：首先，科技為人類帶來方便的代價，就是個人的私隱變得愈來愈缺乏保障。雖然蘋果行政總裁庫克（Tim Cook）三番四次重申，蘋果對客戶的個人資料毫無興趣，但由於整套電子交易程序，涉及大量個人資料作認證配對用（包括指紋紀錄、個人信用卡與銀行帳戶資料等），即使蘋果再強調有多少重加密保險，亦難保個人資料最終不會走到政府的檔案室中。
其次，蘋果似乎明白到如果有意染指金融貨幣市場的遊戲，就必須依從以銀行為核心的傳統金融規律；即使蘋果要在貨幣史上進行一次革命，仍不忘要預留銀行參與的位置及角色。否則命運就會像早前推出的虛擬貨幣Bitcoin一般，高調聲稱終極目標是要繞過傳統銀行體系、取代央行壟斷貨幣發行的權力，最終只消一單洗黑錢醜聞、一單用家Bitcoin帳戶失竊，已足夠重挫Bitcoin用家的信心。
冠一資產管理 首席策略師
wongsir.com.hk
[王冠一 國際財經]
蘋果最近推出名為Apple Pay的電子交易工具，在不少科技潮人眼中，覺得只是小兒科，不值一提；因為早在蘋果之前，宿敵Google早已推出利用手機付費的交易工具Google Wallet。事實證明，Google Wallet推出市場已有一段時間，但消費市場反應一般，恐怕蘋果的Apple Pay將會步其後塵。
Apple視野較同業更深遠
然而，在筆者眼中，蘋果推出Apple Pay的視野，遠較其他同類的電子交易系統，更加宏大、更有深度。首先，Google Wallet之所以無法流行起來，主要是因為該系統並非支援所有Android智能手機；只有Google指定的手機型號、配合參與數量不多的銀行所提供信用卡支付服務、並在有限指定商號消費。試問Google Wallet如何能夠普及？
反觀蘋果則擁有先天的優勢，從硬件（智能手機、NFC晶片）到軟件（作業系統、指紋辨識系統）的制式，全部皆在蘋果的嚴密監控之內。這對於講求「保安第一」的電子交易工具來講，更有利於推廣並建立消費者的信心。
據聞蘋果在Apple Pay首先推出的美國市場，已爭取到11家美資銀行的支持，合計市場覆蓋率高達83％。銀行之所以積極參與蘋果的電子交易系統，除了因為蘋果智能手機用家「無處不在」（意味潛在消費客戶無處不在）之外，Apple Pay交易程序之快，亦意味消費交易宗數有更大的增長空間。
須解決私隱泄漏及安全保障問題
蘋果推出的產品與服務，在不少人眼中，覺得是存在市場已久的過氣玩意。然而，蘋果公司最值得欣賞的地方，是每次重點推介的新產品與新服務，背後其實有一套完整的商業模式（Business Model）作基礎，支援新產品與新服務的發展。或許這才是蘋果在商場致勝的不二法門，而非單純埋首於開發一部如何「稱霸宇宙」的產品。蘋果推出的電子支付系統，背後其實並沒有什麼尖端科技可言，只不過是公司聰明地把適合的科技組合起來，在指定的設備器材上使用，然後以迅雷之勢推廣並壟斷市場。
從Apple Pay的推出，引伸出兩大議題：首先，科技為人類帶來方便的代價，就是個人的私隱變得愈來愈缺乏保障。雖然蘋果行政總裁庫克（Tim Cook）三番四次重申，蘋果對客戶的個人資料毫無興趣，但由於整套電子交易程序，涉及大量個人資料作認證配對用（包括指紋紀錄、個人信用卡與銀行帳戶資料等），即使蘋果再強調有多少重加密保險，亦難保個人資料最終不會走到政府的檔案室中。
其次，蘋果似乎明白到如果有意染指金融貨幣市場的遊戲，就必須依從以銀行為核心的傳統金融規律；即使蘋果要在貨幣史上進行一次革命，仍不忘要預留銀行參與的位置及角色。否則命運就會像早前推出的虛擬貨幣Bitcoin一般，高調聲稱終極目標是要繞過傳統銀行體系、取代央行壟斷貨幣發行的權力，最終只消一單洗黑錢醜聞、一單用家Bitcoin帳戶失竊，已足夠重挫Bitcoin用家的信心。
冠一資產管理 首席策略師
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