教育儲蓄保 回報有保證

【明報專訊】香港家長極為重視子女教育，一句「別輸在起跑線上」已道盡他們的心聲。新近一項調查顯示，有九成受訪家長打算供子女完成大學或以上教育，但本地學額競爭激烈，唯有轉戰海外。不過，原來絕大部分家長的目標教育儲備，遠遠不足以應付海外升學實際所需，而且採取的儲蓄方法也未必奏效。有理財專家建議，家長不妨採取混合投資方法，先以有保證回報的教育儲蓄保險「打底」，再月供基金博取較高的潛在回報。


友邦調查顯示有三分之二受訪家長希望子女可留港升讀大學，惟本地學位競爭激烈，今年文憑試考生平均2.22人爭一大學聯招學位，若然想供子女到海外升學，熱門的歐美國家的平均總開支至少要100萬元，而且金額更按年遞增，以最受歡迎的英國為例，2013年學士課程學費連生活費用的總開支平均為110萬元，與2002年相比，升幅高達181%。


不過，原來很多家長低估了「浸鹹水」的成本，受訪者的目標教育儲備總金額平均只有44萬元，跟海外升讀大學的學費及生活費的實際平均總開支約有六成差距。由此可見，很多家長的儲備根本無法應付子女升讀海外大學的龐大費用，隨時令他們留學夢碎。


友邦香港及澳門市場及業務策略總經理謝佩蘭表示，是次調查揭示很多家長不清楚所需的教育儲備目標，亦未必採取有效的累積儲備方法，目標及所需金額存在很大的缺口，情況值得關注。


她續稱，近三成半家長有想過為子女未來的教育儲蓄，但對實際開支欠缺概念，亦不知從何入手，存款是家長最常用安排教育儲備的方式（55%），其他依次為教育儲蓄保險（36%）、基金（35%）、投資相連保險產品（25%） 及股票（23%）。上述各類教育基金的方式各有優劣點（詳見附表）。


另可選月供基金 混合投資

市面上的教育儲蓄保險大同小異，一般都是由子女10歲以下開始投保，18歲就可分後或一次過提保證取現金價值，以及非保證的紅利，以東亞「智高分」儲蓄保險為例，計劃保障期可至子女22歲，繳款期分4種，分別是年繳至18歲、5年繳款、10年繳款及整付保費，當子女於18歲準備升讀大學時，就可選擇一次過提取，或只提取現金值總額25%或50%，餘額繼續生息，直至子女22歲。若然家長在孩子1歲時開始準備教育基金，目標金額約100萬元， 分10年供款，每年保費約8萬元，當孩子18歲時，已供款80萬元，保證部分的現金價值及累積花紅為97.7萬元，另非保證價值有37.4萬元。友邦的「摯愛孩及」教育計劃保證現金部分則是分階段派發，於受保人18歲時派發相等於基本保額的40%，隨後3年則每年派20%，直至受保人21歲。


美國萬利理財亞太區總裁張佩儀表示，子女的教育儲蓄應愈早開始愈好，一來可以時間攤分投資風險，二來複息效應令回報更可觀，她一般都會建議客戶投資基金，因為回報較高，風險較買單一股票為低，「若然採用月供形式，可投資環球基金，平均每年回報有8厘至15厘，如果一筆過，可買債券基金，風險較低。」此外，家長亦可採用分散組合，即以教育基金「打底」，因有保證現金價值，不怕遇上逆市時，資產價值大跌，再投資基金博取更高潛在回報。


明報記者

[余美玉 理財專題]